流行的方式為沒有高利率的企業提供資金
我們有傳統銀行提供的商業貸款， 替代貸款 ，發薪日貸款以及SBA貸款。
SBA貸款最近成為企業家的熱門融資來源。 這是因為這些貸款由小企業管理局擔保。 如果你從一家由SBA擔保的商業銀行貸款，銀行會更願意給你，因為有保證，如果你違約償還貸款，SBA將償還一定比例的貸款給銀行。
小企業管理局提供不同類型的SBA貸款計劃。 他們包括：
7（a）貸款計劃：
這是他們擁有的SBA一級貸款最靈活的類型之一。 對於這種類型的貸款，SBA保證高達500萬美元（5,000,000美元），這大約佔借款總額的75％。
2017年3月，SBA 7（a）25,000美元或更少的貸款將在7年或更短的時間內償還，利率為8％。 另一方面，如果同一筆貸款要償還七年以上，則利息為8.5％。 SBA 7a類貸款的金額在25,001美元至50,000美元之間，必須在7年或更短的時間內償還，才能吸引7％的利率，但如果貸款必須在超過7年的時間內償還年利率為7.5％。
如果一個企業家現在申請的SBA 7a類貸款超過5萬美元，如果還款期低於7年，他們將不得不支付6％的利率，但如果期限超過7年，那麼6.5％的利率將適用。 請記住，SBA 7a貸款計劃沒有最低數額，但限額為500萬美元（5,000,000美元）。 如果你的貸款少於15萬美元，那麼SBA保證你有85％的貸款，但如果貸款超過15萬美元，你只能保證75％的貸款。
獲得SBA 7a貸款的要求是什麼？
並非每個人都可以獲得SBA 7a貸款資格。 雖然這很不幸，但我們不能逃避現實。 事實是，我們都不具備資格。 為什麼？ 這裡快速看看為什麼我們有些人不會獲得這些貸款：
- 你應該有一個在過去的兩年裡一直在運行的企業 ：這是在申請當天沒有開展任何業務的人員的障礙。
- 個人信用評分：或許信用評分在確定您是否符合SBA貸款資格方面起著重要作用。 就目前而言，您應該獲得680以上的信用評分才能獲得SBA貸款。
- 過去一年50,000美元的營業收入：另一個障礙？ 絕對肯定的是，我們大多數人都沒有這種利潤豐厚的業務，這意味著這一要求會自動將我們鎖定。
上述要求使我們中的一些人無法獲得7a SBA擔保類貸款。
什麼決定了SBA 7a貸款的利率？
在決定是否申請這種類型的貸款之前，這是我們每個人都應該非常了解的關鍵領域。 在確定7a貸款的利率時，有許多因素起作用。 截至2017年3月1日，以下是用於確定此貸款計劃利息的周長。
- 基本利率：這是一種公共利息貸款措施，可分為三類： 最優惠利率，SBA掛鉤利率以及Libor（30天）加上3％。
- 貸款期限： SBA類型的貸款只有兩個還款期; 低於7年或7年以上。 如果貸款的還款期為一年，而另一筆貸款的還款期為六年，那麼這兩筆貸款都將在7年還款期內歸還，因此會吸引相同的利率。 或者，如果您獲得10年還款期的貸款，而另一個人獲得的還款期為8年的同一筆貸款，則共同利率將適用，因為這兩筆貸款的還款期均為7年以上。
- 貸款金額：SBA 7a類型的貸款分為三類：低於25,000美元，介於25,001至50,000美元和超過50,000美元。 這意味著如果你借了30,000美元的貸款，並且獲得了49,999美元的貸款， 都屬於低於50,000美元的同一類別。 但是，值得注意的是，貸款金額越高，利率越低，反之亦然。
固定和可變SBA利率
就像其他傳統貸款一樣 ，7a類貸款也有固定利息類型和可變利息類型。 那些有固定利息的人意味著在貸款的整個還款期內，銀行都不會改變在支付時分配給貸款的利率。 但是，對於可變類型，利息根據市場變化而變化。
對於SBA 7a貸款，銀行根據3種公開市場利率數字重置浮動利率，其中包括： 最優惠利率，LIBOR利率以及SBA固定利率。 截至今年3月1日，現行市場匯率如下; 最優惠利率為3.75％，倫敦銀行同業拆借利率為3.79％，而SBA固定利率為1.75％。 這些費率可能會不時變化，並且按照現在它們被認為是非常低的。 每當這些利率走高時，償還貸款的利率也會很高。 如果他們一度走低，SBA7a貸款的利率也會如此。
SBA 7a型貸款的成本
可能不是利率影響了一個人接受SBA 7a類貸款時應付的總額。 還有其他因素可以用來確定任何借款人必須承擔的總成本。 他們包括：
- 起始費用： 向銀行或任何金融機構申請任何貸款時 ，機構會收取處理貸款的費用。 所有這些費用都轉嫁給了借款人。 每家金融機構目前的起始費用約為4％。 這意味著如果申請貸款10萬美元，他們只會收到總額的4％。
- 擔保費：這筆費用首先由貸款人向SBA支付， 當他們讓你申請貸款時，但在最後，借款人將不得不承擔擔保費的負擔。 截至目前，低於15萬美元的貸款擔保費已被SBA放棄。 然而，任何比這更高的貸款現在都附帶3％至3.75％的擔保費。 擔保費根據貸款總額和貸款到期日計算。 例如，超過150,000美元的貸款在一年後到期會吸引0.25％的擔保費用。 如果您的SBA 7a貸款超過150,000美元，並且在超過一年的時間內到期，則應使用三級利息系統來收取利率。 對於150,000美元至700,000美元之間的貸款; 收取3％的擔保費。 對於700,000美元至1,000,000美元的貸款; 如果貸款超過1,000,000美元，則收取3.5％的擔保費; 收取3.75％的擔保費。 介於15萬美元至700,000美元之間; 收取3％的擔保費。 對於700,000美元至1,000,000美元的貸款; 如果貸款超過1,000,000美元，則收取3.5％的擔保費; 收取3.75％的擔保費。
- 借用SBA 7a貸款計劃（利率加費用）或任何其他類型貸款的總成本被稱為年度收益率（APY）。 這是任何借款人在償還全部貸款後發生的總金額。
CDC / 504貸款
SBA CDC / 504貸款是長期貸款 ，主要用於希望投資於房地產或任何其他類型發展的個人。 銀行對這類貸款收取的利率由小型企業管理局確定。 截至目前，2017年3月，匯率介於3.93％和4.57％之間。 但是，利率取決於貸款的數量。
CDC貸款主要由兩種類型組成：
貸款是從金融機構 （在這種情況下是銀行） 借入的總金額的 50％以及任何經認證的開發公司提供的貸款，佔所需總金額的40％。 這意味著借款人需要有總額的10％作為藉款人的首付。
這類貸款的利率往往很低。 這是因為銀行貸款取代了CDC貸款，而且由於借款人投資房地產，銀行很少有可能無法收回資金。
就像其他正常貸款一樣，CDC / 504 貸款也有一定的要求 ，即每個借款人都應該見面。 這些包括;
CDC / 504貸款目前的利率
這些貸款在10年還款期或20年還款期內發放 。 每筆貸款的總利率由國債利率，固定利率以及當前的持續費用組成。
如果貸款要在10年內償還，目前的普遍利率是; 5年期國債利率約為2.01％，固定利率為0.38％，持續收費約為1.7％。 這意味著人們將要支付的總利率為4.09％，這是國債利率，固定利率和持續年費的總和。
在20年還款期限內，10年期國債利率為2.49％，固定利率為0.48％，持續年費為1.7％，總利率為4.67％。 請注意，認證開發公司部分貸款的收費率保持不變，但其他銀行部分有時可能會有所變化，但幅度不大。
SBA貸款計劃現已按照上文解釋的速率於2017年3月提供。 只要符合要求，您可以申請SBA 7a類型的貸款，或者如果您想投資房地產業務，那麼也可以使用CDC / 504貸款。
如果你可以得到一個貸款人將提前向SBA支付擔保費，這通常是正常的方式，那麼SBA 7a類型的貸款將提高你的業務 。 另一方面，如果你想投資房地產，只要你有10％的借款總成本作為你的存款，CDC貸款可以為你帶來好處。