沒有保險和保險不足的司機
在大多數州， 汽車責任保險是強制性的。 儘管如此，根據保險研究理事會的資料 ，約12.6％的車輛司機沒有獲得保險 。 因此，如果您在另一名司機負責的車禍中受傷，司機將有八分之一的機會沒有保險。
當故障車手無保險時，您需要依靠自己的保險或其他財務資源來支付您的醫療費用。 無保險的駕車者覆蓋範圍是為了解決這個問題而設立的。
強制保險法規定的限制通常非常低。 例如，一些州僅需要每人15,000美元和每次發生人身傷害事故30,000美元，財產損失5,000美元（或合計35,000美元的單次限制）。 如果您在車禍中受傷，並且故障駕駛員已經購買了最低要求限制，那麼這些限制可能不足以支付您的醫療費用。 你可能被卡住了一些成本自己。 這個問題可以通過保險不足的駕車者的報導來解決。
沒有保險的駕車者（UM）覆蓋範圍可以保護您的公司免受因沒有責任保險的司機造成的車禍。 如果故障駕駛員有一定的保險，但保險範圍內的駕駛員（UIM）保險範圍不適用，但限額不足以彌補您的損失。
UIM覆蓋範圍不適用於所有州。
法律因國家而異
UM和UIM法律因州而異。 在一些州，這些覆蓋率是強制性的。 其他州允許您以書面形式拒絕他們。 有些州要求您的保險公司為您提供與您的責任限額相同的UM / UIM限額。 例如，如果您的責任限額為100萬美元，則您的保險公司可能有義務為您提供100萬美元的UM / UIM限額。
您可以選擇拒絕該限制並選擇較低的限額，或完全拒絕UM / UIM覆蓋。 在大多數州，您的UM / UIM限制不能超過您的汽車責任限制。
UM的覆蓋範圍可以通過認可加入商業汽車政策 。 在UIM可用的地方，它通常與UM一起提供。 每個州都制定了自己的UM / UIM認可。 這些認可由ISO出版。
獨特的覆蓋面
UM和UIM覆蓋範圍是獨一無二的。 兩者都是向受保人而不是向第三方支付賠償金的責任範圍。 UM保險涵蓋被保險人合法有權從未保險車輛的所有者或經營者那裡追回的賠償金。 也就是說，它涵蓋了責任方（或其保險公司）在購買汽車責任險時會支付的損害賠償。
UM保險最初的設計只包括人身傷害 。 一些州已經將其擴展到了財產損失範圍 。 為UMPD覆蓋提供的限制通常很低，例如3500美元。 通常情況下，UMPD不適用於任何碰撞保險車輛。
堆積限制
美國有一半以上的州允許堆放UM限制。 當多個車輛為UM或UIM投保時，堆疊適用。
當允許堆疊限制時，您可以合併UM / UIM下覆蓋的所有自動的UM / UIM限制。 您可以將該組合限制應用於單個自動。
例如，假設您擁有兩輛汽車，其中每輛汽車的價格為300,000美元的單一限制。 駕駛其中一輛汽車時，您在由未保險的司機引起的事故中受傷。 您可以使用的UM限額為600,000美元。
有些州只有在多個車輛根據不同的政策投保時才允許堆放。 如果車輛根據相同的政策投保，其他人允許堆放。 一些州允許保險公司根據其汽車政策排除堆碼。
誰被覆蓋？
UM是個人汽車覆蓋範圍，可以添加到商業汽車政策。 “誰是被保險人”部分通常包括您（ 被保險人 ）和任何常住家庭成員。
除非您的企業是獨資企業，否則對“家庭成員”的提及將不適用。 如果您作為個人擁有自己的業務，那麼您和您的家人在開車或占領有蓋汽車時，以及行人時都是被保險人。
被保險人也包括被保險人的其他乘客，以及任何有權代表被保險人追償損失的人。 例如，假設有保險的汽車的乘客在由未保險的司機引起的事故中喪生。 死者的配偶可能有權以UM代表死者身份獲得賠償。
工人補償排除
如果工作人員是有蓋汽車的使用者，則員工有資格成為UM代言人的受保人。 但是，許多UM的背書不包括被保險人有權根據工人賠償法獲得賠償的任何損失。
例如，假設你的一名員工駕駛一輛有保險的汽車，當他在一名沒有保險的司機引起的事故中遭受斷腿時。 傷害發生在工作崗位上，因此員工根據您的工人賠償政策獲得福利。 工人在UM保險範圍內獲得的任何損害將超過並且不會重複這些工人的補償福利 。 但是，UM可能會涵蓋一些根據WC政策不予賠償的傷害。 一個例子是痛苦和痛苦。
一個企業是否需要UM覆蓋？
在決定是否為您的企業購買UM / UIM保險時，需要考慮許多因素。 一個是成本。 您的代理人或經紀人可以獲取各種限額的報價。 另一個因素是除UM之外的保險的可用性，以涵蓋由沒有保險的司機引起的車禍導致的身體傷害或財產損失。 下面列出了一些可能的覆蓋範圍。 您的代理可以幫助您決定是應該購買UM / UIM保險還是依靠其他保險來彌補損失。