風險轉移
許多企業通過購買保險來轉移風險。 通過支付特定的保險費，企業可能會向保險公司轉移某些類型的損失將發生的風險。 保險公司承擔損失可能超過其從被保險人收取的保費金額的風險。
企業還可以通過合同中的賠償協議轉讓風險。 在賠償協議中，一家公司同意賠償（賠償）他人的某些類型的索賠或訴訟的費用。
風險保留（自我保險）
許多企業選擇（或被保險公司強制）來保留一些風險。 風險保留通常被稱為自我保險 。 一般來說，大公司在自保方面比小公司有更多的選擇，因為大公司有更大的吸收損失的能力。 然而，小企業仍然可以享受風險保留的許多好處，儘管規模較小。
風險保留的優勢
風險保留的一個主要優勢是保險成本較低。 通過承擔一些風險，您可以保留一些本來可以支付給保險公司的資金。 自我保險還可以讓您更好地控制您保留的風險。
既然你會自費支付一些損失，而且，你可能會更努力地阻止它們發生。
風險保留的缺點
風險保留有一些缺點。 一個是你的實際支出可能比你預期的要大。 例如，如果您在商業地產政策中選擇了5000美元的抵扣額，那麼您可能不會承擔4999美元的損失。
其次，風險保留會產生行政上的麻煩。 假設您決定自行確保您的卡車車隊的物理損壞範圍。 如果卡車受損，則必須自己處理與維修有關的任務（如定位可靠的維修店），而不是依靠保險公司為您執行這些任務。
小企業使用的風險保留類型
以下是一些為小企業提供保留風險的選項：
免賠額
免賠額是風險保留的常用方法。 如果你有財力支付一些損失，它們可以成為降低保費的有效工具。 可扣除額用於許多類型的政策。
產權範圍 免賠額通常用於提供第一方保險範圍的政策，如商業財產和汽車物理損壞 。 當適用免賠額時，任何低於指定抵扣額的損失將不會被保單涵蓋。 當損失超過免賠額時，保險人通常會向您支付損失金額與免賠額之間的差額。
一般責任或汽車責任保險賠償責任還可用於商業汽車或一般責任險政策下的財產損失索賠。
例如，用於運輸礫石的卡車可能會產生許多有關破裂擋風玻璃的小額責任索賠。 因此，一家運輸卡車上的岩石或其他景觀材料的公司可能會購買商業汽車政策，其中包括可扣除1000美元的財產損失 。 當索賠人要求賠償破裂的擋風玻璃時，如果所尋求的金額不超過免賠額，被保險的碎石公司直接向索賠人支付賠償金。
請注意，涵蓋小企業主的責任政策不可能包含適用於人身傷害索賠的免賠額。 要求賠償人身傷害的索賠如果管理不當可能會失控。 因此，保險公司更願意自己處理這種索賠。
這些計劃因州而異。 在一些州，“小”免賠額可能從500美元到75,000美元不等。 免賠額可能適用於醫療福利，賠償或兩者。 它可能會或可能不會適用於損失調整費用。 有些州要求保險公司向任何符合資格的雇主提供小額抵扣。 在其他國家，允許保險公司但沒有義務提供小額免賠額計劃。
希望用小額抵扣額購買工人賠償保險的小企業主可能需要提供財務擔保證據，如不可撤銷的信用證。 免賠額通常通過認可加入到標準工人賠償政策中。
自我保留保留
自我保險保留 （SIR）用於責任和工人賠償政策。 像免賠額一樣，SIR代表您同意保留的特定數量的風險。 兩者之間的差異與索賠費用有關。 這些費用通常不會減少扣除額，但可能會減少SIR。 另外，當索賠受到免賠時，保險人通常控制辯護。 當索賠受制於SIR時，被保險人可以控制辯護，直到SIR耗盡。
小企業購買的大多數政策不包括自保保留。 兩個例外是保護傘 ，錯誤和遺漏政策。 許多雨傘包含適用於傘的索賠但不包括基礎保險的SIR。 例如，您的保護傘（通過人身傷害的定義）可能涵蓋指稱精神痛苦的索賠，但不包括您的一般責任保險。 根據保護傘政策，SIR通常適用於損害賠償而非索賠費用。
董事和高級職員 ， 僱傭慣例和其他類型的錯誤和遺漏責任政策可能包括SIR。 SIR可能適用於損害賠償和國防費用。
集團自我保險
在一些州，允許中小型雇主以團體方式自行確保其工人的報酬義務。 這種選擇使小型企業能夠獲得自我保險的許多好處。 州法律確定了集體自我保險計劃的最低要求。 通常，自保集團的雇主必須經營類似的業務。 要了解自保團體保險是否是您所在州的選擇，請諮詢您的代理人或州保險部門。