風險保留
企業選擇自保保留是因為它選擇保留一些風險。
該業務以貨幣形式決定風險的大小以及它想要保留的風險類型。 然後它創建一個基金來支付這些風險帶來的損失。 這是一個例子。
田園酒店是一家大型酒店，位於遊客經常光顧的地區。 酒店通常每年招致多次責任索賠。 許多客人在發生滑倒事故中受傷 。 大部分索賠都很小，但酒店已經發生了超過5萬美元的一些索賠。
田園酒店根據一般賠償責任政策投保，每項賠付限額為100萬美元。 酒店已經選擇保留一些損失，以降低責任保險的成本。 因此，田園詩的責任政策包括10萬美元的自保保留。 該公司已經建立了一項基金來支付責任索賠。 如果發生索賠，酒店必須支付高達100,000美元的保留金額。
如果損失超過10萬美元，田園詩的責任保險商將支付餘額，最高達100萬美元的保單限額。
自我保險可以成為雇主風險管理計劃的重要組成部分。 但是，它通常只適用於中型或大型雇主。 小型雇主沒有足夠的財力來支付大額損失。
州法律
一些州限制使用自保保留作為某種類型保險的替代。 許多州禁止企業使用SIR代替汽車責任保險，除非他們符合某些要求。 例如，只有當企業擁有指定數量的汽車（如25）時，才允許SIR。 業務可能需要提供財務擔保證據，例如現金或存款證明。 也可能需要購買多餘的汽車責任保險。
許多但不是全部的州允許雇主通過免賠額或SIR自我保險承擔部分工人賠償責任。 為了利用自我保險，雇主可能有義務從國家工人賠償機構獲得自我保險證書。 也可能需要購買額外的工人賠償保險。 超額保險公司將要求提供財務擔保證據，例如擔保債券或信用證。 信用證由銀行簽發。 它確保雇主已經存入的資金可用於支付債權，即使雇主破產。
怎麼運行的
以下是自我保險保留通常如何工作的方式：
首先，您評估貴公司的責任風險並確定其可承受的單筆損失的最高金額。 這個數額將成為你的SIR。 例如，你決定你的公司可以處理任何不超過100萬美元的損失。 你的SIR是100萬美元。 如果您的公司承受870000美元的損失，您的公司將支付全部金額，您的保險公司將不會支付任何費用。 由於損失沒有超過您的SIR，您的保險公司沒有義務支付。
接下來，您的企業將創建一個基金來支付所有低於SIR的損失。 您的資金必須足以吸收您在保單期間積累的所有索賠。 您必須估計您期望在此期間遭受的最大損失。 請注意，您的累計損失可能會超過您的SIR金額。 例如，假設你承受兩次損失，一次為80萬美元，一次為40萬美元。
這兩項損失都不會超過您的SIR，但它們合在一起就達到了1.2美元。 如果你只撥出100萬美元來支付損失，那麼你的空頭就是20萬美元。
第三步是根據法律要求建立和維護損失賠償基金。 你的資金應該存在一個有息帳戶。 一些自保保留僅包括損害賠償。 其他包括損害賠償和索賠費用。 如果您的SIR包含索賠費用，您可能需要負責調整屬於SIR的索賠。 您可以聘請第三方管理員來執行此功能。 或者， 您的保險公司可能會調整索賠並為您索賠索賠費用。
SIR可能受到每個索賠限製或每個事件限制的限制。 年度總量限制也可能適用。 如果在政策期間引發多次索賠低於SIR，則限額可以保護您的業務。
最後，您可能有義務依法購買額外政策。 如上所述，如果您自行承保了您的汽車責任或工人賠償責任，則可能需要額外保險。
SIR的好處
SIR提供了幾個好處。 首先，它可以大幅節省保險費用。 另一個優點是對索賠調整過程有更大的控制權。 當索賠屬於SIR時，您可以決定是否解決或在法庭上進行競爭。 第三，你將有一個控制損失的動機，因為你將用自己的資金支付其中的很多。 第四，您的現金流可能會改善。 您將在發生時支付損失，而不是通過保險費提前支付。
文章由Marianne Bonner編輯