性格 - 能力 - 抵押 - 資本
銀行在藉錢之前仔細查看借款人，特別是在這些艱難的財務時期。
銀行對小企業貸款拒絕的首要原因是“信用”，既有信用不良，也有信貸不足。
雖然一般信貸原則是一樣的，但放貸人不同於個人貸款來看待商業貸款。 貸方主要看業務的信用。
對現有業務來說這很好，但對於創業公司又如何？ 在這種情況下，貸方必須包括企業主的信用。
由於商業貸款是任何類型貸款中風險最大的，貸款人對其標準要求更嚴格。 如果您的個人信用記錄被仔細檢查，以及業務信用，請不要感到驚訝。
銀行家在商業貸款審批過程中尋找的東西可以歸納為以下標準，稱為“信貸4 C”。
借款人的特徵
性格是指借款人的財務狀況; 也就是說，這個人或企業是什麼樣的“金融公民”？ 性格通常通過查看信用記錄來確定，特別是在信用評分（FICO評分）中所述。 影響您信用評分的因素包括：問題越少，信用評分越高。 高個人信用評分（超過700）可能是獲得商業貸款最重要的因素。
- 逾期付款
- 拖欠帳戶
- 剩餘金額
- 債務總額
商業和個人信用是兩碼事。 大多數新企業沒有商業信用，所以他們必須使用其所有者的個人信用。 在商業貸款和租賃等情況下，業主可能需要提供個人擔保。
償還能力
能力是指企業為了償還貸款而產生收入的能力。 由於新業務沒有利潤的“記錄”，所以銀行考慮風險最大。 如果您正在購買企業 ，容量更容易確定，並且持續一段時間可以顯示正現金流 （收入超過支出）的企業很有可能獲得商業貸款。
商業資本資產
資本是指企業的資本資產。 資本資產可能包括製造公司的機器和設備，以及產品庫存或商店或餐廳固定裝置。 銀行考慮資本，但有些猶豫，因為如果您的業務折疊，他們留下的資產已貶值 ，他們必須找到某個地方以清算價值出售這些資產。 你可以看到，為什麼對一家銀行而言，現金是最好的資產。
保證貸款的抵押品
抵押品是企業所有者為保證貸款而承諾的現金和資產。 除了擁有良好的信譽，經過驗證的賺錢能力和商業資產之外，銀行通常還會要求所有者出具自己的個人資產作為貸款擔保。
銀行需要抵押品，因為他們希望企業所有者在企業失敗時遭受損失。 如果業主不需要提供任何個人資產，他或她可能會放棄業務失敗，並讓銀行從資產中獲得一切。 有風險抵押品讓業主更有可能努力保持業務發展，因為銀行推動這一點。
加上信用的4C
正如你所看到的，當談到信貸時，一句老話“銀行只向不需要貸款的人貸款”基本上是正確的。 為了獲得商業貸款，您需要：
- 如果企業發生故障或獲得有資產承諾的共同簽署人 ，則承諾自己的資產 。
在某些情況下，只需拿自己的錢去開始你的生意就容易了。