保險人步入被保險人的鞋子
這是一個如何代位求職的例子。 假設比爾的商業建築被燒毀。 比爾的財產保險公司向他支付了200萬美元，用於替換建築物。 該保險公司發現，這起火災是由於Bill的鄰居史蒂夫因疏忽使用火把造成的。
該保險公司起訴史蒂夫收回它支付給比爾的200萬美元的火災損失。
如果比爾沒有財產保險，他將有權起訴史蒂夫替換他的建築物的費用。 因為比爾的保險公司賠償了他的損失，所以比爾起訴史蒂夫的權利轉移給了保險公司。 保險公司“步入比爾的鞋子”，這意味著它獲得了比爾必須起訴史蒂夫的任何權利。
保險公司可以從法律或合同中獲得代位權。 許多保險單包含代位條款，適用於保險人向（或代表） 被保險人支付損失的情況。 該條款賦予保險人有權追償造成損失的一方的損失賠償金額。 即使政策沒有說明，保險公司也可能擁有這項權利。 許多州頒布了代位權法，允許保險公司在完全賠償被保險人的損失後追求賠償。
典型的代位權條款
大多數商業保險政策都包含一條解釋保險人代位權的條款。 它通常出現在政策條件中 。 在ISO政策中，代位權條款通常位於“向他人轉讓我方恢復權利”標題下。 代位權條款可能因政策而異，但它們都具有相同的一般目的。
他們允許保險公司從造成損失的一方收回損失賠償金。
1.商業地產政策
許多商業地產政策都包含一個像標準ISO政策中所規定的代位權條款。 該條款的一部分如下所示：
如果我們在此保險範圍內支付或支付給他人的任何個人或組織有權從另一方獲得損害賠償，那麼這些權利將轉移給我們以支付我們的費用。
要了解此條款如何適用，請考慮以下示例：
詹妮弗擁有一座小商業建築，她用來經營寵物美容業務。 詹妮弗已經根據商業地產政策向該大樓投保。 有一天，Jennifer聽到一個毛茸茸的客戶時，正在忙著一位毛茸茸的顧客。 過了一會兒，她的建築物的一面牆崩潰，然後爆裂成火焰。 消防部門很快到來撲滅火災。
珍妮弗的建築遭受了重大損失。 火災是隔壁大樓發生鍋爐爆炸的結果。 鍋爐爆炸了，因為建築業主比爾未能妥善保養。 詹妮弗的財產保險公司為她的建築物支付火災損失，然後代替Bill進行代償。
也就是說，它對法案提起訴訟，要求賠償其向珍妮弗支付的金額。 由於保險公司已賠償（賠償）Jennifer的損失，因此它有權起訴Bill。 保險公司有權僅向其支付給珍妮弗的金額追討賬單。
2.商業責任政策
大多數商業責任政策都包含與標準ISO 一般責任政策相同的代位權條款。 該條款規定，如果被保險人有權收回保險公司根據保單所支付的全部或部分款項，則這些權利將轉移給保險公司。 以下示例演示了此子句的用法。
Sallie擁有一家名為Rags to Riches的零售服裝店。 有一天，一位商店顧客絆倒並跌落在不平整的地磚上，摔斷了她的腿。
顧客起訴Rags to Riches 身體受傷 。 Sallie的責任保險商支付索賠。 然後，它起訴承包商安裝了Sallie的地板，用於支付給受傷客戶的金額。 保險公司爭辯說，承包商安裝地板不當，疏忽導致客戶受傷。 由於保險人向索利賠償了索賠費用，因此承擔起訴疏忽承包商的權利。
3.商業汽車政策
標準商業汽車政策包含一個類似於ISO財產政策中的代位條款。 該條款主要規定保險公司是否支付汽車責任或人身損害索賠，並且除被保險人以外的人對損害或損害負責，則保險人可以起訴該一方以追回其索賠金額。
4.工人賠償政策
標準NCCI 工人賠償政策包含兩項代位權條款：一項屬於第一部分，工人賠償，另一項屬於第二部分，雇主責任。 兩人都被稱為從他人身上復原
出現在第一部分中的代位求償條款賦予了保險公司您的權利以及您受傷的員工的權利，以恢復其對因工傷受傷的任何人的付款。 例如，假設你的公司已經購買了工人賠償政策。 其中一名員工在另一名司機疏忽導致的車禍中受傷。 您的保險公司為工人提供工人補償福利 。 然後，它會向疏忽的司機起訴其支付給您員工的福利成本。
在一些州，受傷的工人可以起訴疏忽的司機並獲得獎勵。 然而，大多數州禁止工人“雙重沾染”（同一傷害接受複製恢復）。 這意味著從疏忽方收取損害賠償的工作人員必須向保險公司賠償他或她收到的福利費用。 一旦保險人得到報銷，工人可以被允許保留任何剩餘的損失。
“ 雇主責任”部分中的代位求償條款賦予保險公司向任何承保人根據保單支付損害賠償責任的人尋求賠償的權利。 也就是說，如果保險人因員工受傷而支付了損害賠償金，它可以起訴造成損害的一方以追回其付款。
您必須保留保險人的權利
一旦保險人已經支付了索賠，它有權享有針對疏忽方的任何權利。 如果您放棄了您的權利，您無權轉讓給保險公司。 基於這個原因，幾乎所有代位權條款都包括要求你保護保險人起訴疏忽方的權利。 大多數條款禁止您放棄（放棄）在發生損失後起訴責任方的權利。
例如，假設當您由另一位司機追尾時，您駕駛的車輛將覆蓋您的商業汽車政策。 您向另一位司機承諾，您不會因他對您的車輛造成的損害而起訴他。 你違反了代位條款。
允許預丟失豁免
許多商業物業政策明確允許您在發生損失之前放棄您的代位權。 責任政策通常對於在損失前豁免方面保持沉默，但普遍的共識是，如果沒有明確禁止，則允許這種豁免。 這意味著您可以簽署一份合同，如果您沒有發生任何損失，您可以保證不會起訴某人。 代位權的豁免可以在許多類型的商業合同中找到。
豁免後豁免規則的例外情況
豁免後豁免規則有一個例外。 標準商業地產政策允許您在損失發生後放棄您的權利，如果棄權是以下列之一為準：
- 根據政策的另一位受保人
- 你的租客
- 一家擁有或控制貴公司的公司
- 您擁有或控制的公司