商業保險簡介
所有企業都面臨意外損失的風險。 雖然大企業可能有財務上的資源來吸收巨大的損失，但小企業卻沒有。 一個巨大的損失可能會讓一家小公司失業。 因此，小企業主必須確保他們的公司有充分的保險。
一，商業保險類型
商業保險包括許多類型的保險。 企業購買的大部分保險金屬於商業財產/意外傷害保險類別。
這一類別包括商業財產，商業責任，商業汽車和工人賠償保險。
商業財產保險
商業財產保險可以保護您的公司避免因建築物和設備等實物資產遭受損失而導致財務損失。 這是第一方保險，這意味著它直接向您，保單持有人支付賠款。 下面描述了企業最常購買的房產覆蓋率。
商業產權政策
如果您的企業擁有財產，您可能需要商業地產政策 。 它涵蓋了您擁有的建築物，以及您擁有或從別人租借的個人財產。 該政策涵蓋了典型商業使用的各種財產，如家具，家電，辦公設備，原材料和成品。
商業地產政策的一個主要優勢是其靈活性。 有許多覆蓋選項可供選擇。 例如，您可以選擇命名風險或“所有風險”覆蓋範圍。 您可以根據其實際現金價值或重置成本為您的財產提供保險。
有多種背書可供選擇，因此您可以根據您的選擇添加，擴展或刪除保險。
營業收入和額外費用
商業收入和額外費用保障通常被添加到商業物業保單中。 與大多數房產覆蓋率不同，它們不包括物業的物理損壞。 相反，它們涵蓋了物理損害的兩個後果，即收入損失和額外費用。
商業收入保險可以保護您的公司免受由於物理損失而被迫關閉的情況下可能發生的收入損失。 例如，火災損壞了您擁有的餐廳，迫使您在建築修復之前停止運營。
您的商業收入保險將覆蓋您將獲得的淨收入，沒有發生任何損失，以及您必須支付的持續費用（如電費和租金）。 這種報導有時被稱為業務中斷保險。
額外費用保險涵蓋您在您的財產遭受物質損失後避免或最大限度地減少業務運營關閉的費用。 它涵蓋超出正常開支的成本。 例如，您在其中經營麵包店業務的建築物被一個污水坑損壞。 在修復損壞之前，建築物不能使用。 您的額外費用保險將涵蓋您租用臨時設施以及將您的設備移到那裡的額外費用，以便您可以在建築物修復時繼續進行麵包店業務。
內陸海上保險
商業地產政策旨在涵蓋仍然在固定地點的財產。 他們幾乎沒有覆蓋你從你的場所使用的財產。
您可以通過購買內陸海洋保險來確保動產，例如相機，筆記本電腦，貨物和施工設備。
內陸海洋政策有多種類型。 每個設計都是為了確保某種財產。 例如， 承包商的設備政策涵蓋了在施工現場使用的手動工具，發電機，反鏟挖土機和其他設備。 內陸運輸政策涵蓋您在公司擁有的卡車中向客戶提供的財產。 如果您在企業中使用動產，您應該考慮購買內陸海運保險。 您的代理或經紀人可以就適合您的保險類型向您提供建議。
犯罪保險
犯罪保險可以保護公司免受犯罪分子（公司所有者或校長除外）造成的損失。 它旨在涵蓋商業地產政策未涵蓋的某些損失。 例如，大多數房產政策不包括僱員犯下的盜竊行為。 它們還排除對貨幣，貨幣，證券，食品券和類似財產的損失或損害。
您可以通過購買員工盜竊保險來保護您的公司免遭員工對金錢，證券或其他財產的盜竊 。 由於盜竊（員工盜竊除外）造成的損失，金錢或證券的損壞或破壞可以在金錢和證券保險範圍內投保 。
商業責任保險
責任保險可保護客戶，客戶，訪客或公眾成員提起的訴訟。 責任保險被稱為第三方保險，因為它涵蓋了被保險人以外的其他人提出的索賠。 企業常常購買三種類型的責任保險：一般責任，一攬子責任以及錯誤和遺漏責任。
一般責任保險
一般責任政策涵蓋第三方針對您的企業提出的人身傷害 ， 財產損失或個人及廣告傷害的 索賠或訴訟 。 它保護您的企業免受各種訴訟。 這些包括：
- 您的場所發生滑倒事件導致的人身傷害索賠
- 在工作現場發生的意外導致的人身傷害或財產損失索賠
- 因您的產品或完成的工作而導致傷害或損壞的索賠
- 聲稱誹謗，誹謗 ， 虛假逮捕或廣告傷害的聲明
保護傘責任
商業保護傘政策保護貴公司免受災難性責任索賠。 它通常提供100萬美元或更多的限制。 當您的主要賠償責任政策用於支付賠償時，您的保護傘即將採取行動。 它應該提供比您的一般責任政策更廣泛的範圍。 也就是說，您的保護傘應該承擔不包含在您的主要政策中的保險。 如果您購買了汽車責任險和/或雇主責任險，那麼您的保護傘政策也應該在這些保險範圍內超額使用。
錯誤和遺漏責任
錯誤和遺漏（E＆O）責任保險涵蓋因您的疏忽行為或您未能提供客戶預期的建議或服務水平而產生的索賠。 它也被稱為職業責任保險。 如果您的企業執行服務或向其他人提供建議以換取費用，您可能需要E＆O保險。 許多類型的企業購買這種報導，包括建築師，工程師，顧問，律師，建築設計師和會計師。 一些企業購買一種稱為董事和高管責任保險的E＆O保險。
商業汽車保險
如果你的企業使用汽車，你需要商業自動覆蓋。 商業汽車政策包括汽車責任和物理傷害覆蓋率。 它也可能包括沒有過錯 ，和/或沒有保險和保險不足的駕駛員保險 。 這些覆蓋率在某些州是必需的，在其他州是可選的。 商業汽車政策是靈活的。 根據您的政策，您可以為卡車，私人乘客汽車或兩者投保。 您只能為個別車輛或類別的汽車提供保險，例如“擁有汽車”或“ 僱用汽車” 。
不要以為您的個人汽車政策將涵蓋針對您的業務的索賠。 個人政策旨在涵蓋個人及其家庭成員，而不是商業實體。 它們還包含與業務相關活動的排除。
工人賠償保險
工人賠償保險在大多數州都是強制性的。 如果您的企業僱用工人，您可能有義務購買工人賠償保險。
國家工人賠償法在雇主和工人之間形成了一種相互契約。 如果雇主通過購買工人賠償保險來達成交易的終點，那麼僱員（大部分）就不會被提起在職傷害訴訟 。
工人賠償政策由兩部分組成。 第一部分，工傷補償保險， 根據法律為工傷工人支付賠償金 。 第二部分， 雇主責任 ，保護您的公司免受受傷員工的訴訟。 雇主責任保險是重要的，因為工人賠償法排除了一些工人。
其他Coverages
除上述財產/意外傷害覆蓋率外，您的公司可以購買員工福利。 例如健康保險，寵物保險和401K計劃。 許多小企業提供這種福利來幫助他們招聘和留住熟練的員工。
一些企業還購買關鍵人保險 。 這一覆蓋範圍可以保護企業免遭主要管理人員或員工的死亡或殘疾。 它可能包括生活政策 ，殘疾政策或兩者兼而有之。
II。 購買商業保險
儘管一些保險公司直接向買家出售保單，但大多數保險公司通過保險代理和經紀分銷其產品。 如果你需要保險，而且還沒有與保險中介建立關係，這應該是你的第一步。 尋找有執照出售財產/意外保險的代理人或經紀人。 他或她應該熟悉你的行業。 在尋求建議時，這裡有一些要考慮的來源：
- 商業同事和同事
- 專業或貿易組織
- 親朋好友
- 保險公司網站
一些小企業主可能更喜歡在線購買保險 。 互聯網購物很方便，因為網站全天候運作。 此外，網上購買的政策可能比通過代理或經紀人獲得的政策便宜。 但是，在線代理不可能提供與您面對面見面的代理相同級別的服務。 如果您的業務是新的，或者您不知道什麼覆蓋了您的業務需求，則應該避免在線購買政策。
III。 保險費用
你的保險費用多少？ 這個問題很難回答。 您為保單支付的價格取決於各種因素。 這裡是其中的一些：
- 您的業務性質：不同行業的差異很大。 修剪樹木比服裝銷售風險更高，因此樹木修剪師將比服裝店支付更多的賠償責任和工人賠償保險。
- 業務年限：保險公司更願意為有良好業績記錄的企業提供保險。 這意味著一家創業公司可能比一家老牌公司支付更多的保險費用。
- 損失歷史：保險公司依靠先前的損失經驗來預測未來的損失經歷。 因此，具有良好損失歷史的企業通常比損失歷史較差的企業的保險支付更少。
- 地點： 保險費率因州而異，從城市到城市也不盡相同。
- 覆蓋類型：覆蓋的類型和範圍會影響您支付的價格。 更廣泛的覆蓋範圍通常比狹窄的覆蓋範圍花費更多。
- 保險公司：一些保險公司比其他保險公司收取更多或更少的費用。 購買保單時，要求您的代理商從多家保險公司獲取報價。