工傷保險
工傷賠償保險給員工因工傷受傷。 這是大多數州的強制性報導。 因此，大多數僱傭工人的企業都有法律義務購買工人的賠償範圍。
勞動者賠償法的淵源
在頒布工人賠償法之前，美國工人面臨著多種與就業有關的危害。 許多人在骯髒的工廠，塵土飛揚的礦井或火災多發的辦公室里辛勤工作。
許多工人受重傷或在工作中遇難。
受傷的工人（或他們的倖存者）誰想要賠償他們的傷害只有一個選擇：起訴他們的雇主。 很少有員工採取這一措施。 首先，訴訟昂貴，大多數員工缺乏必要的資金。 其次，雇主可以通過使用下列三種防禦措施之一來擊敗大部分員工訴訟。 這些防禦通常被稱為“邪惡的三位一體”，因為受傷的工作者難以克服：
到20世紀初，美國公眾已經對受傷工人的困境表示同情，並要求進行改革。 1911年，威斯康星州通過了美國第一部工人賠償法。其他州則迅速出現，到1920年，大多數州都通過了工傷賠償法。
最後一個州是1948年通過法律的密西西比州。
大交易
工人賠償法通常被稱為工人和雇主之間的大交易。 法律規定雇主通過其工人的賠償保險人向受傷的工人提供福利。 如果雇主履行這項義務，他們（大部分）不受受傷工人的訴訟。
在幾乎所有的州，工傷賠償保險旨在成為受傷員工的唯一補救措施 。 因此，法律通常禁止僱員在工人受到工傷賠償保險的情況下起訴雇主工傷。
法律涵蓋大多數工人
儘管工人賠償法涵蓋了大多數工人，但他們確實有一些例外。 這些因州而異。 幾乎所有國家都排除了根據聯邦工人賠償計劃投保的個人，如海事工人。 大多數州不包括獨立承包商 ，家政工和農業僱員。 有些國家不包括特定職業的工人，如受過任命的司鐸，房地產經紀人和專業運動員。 如果您不確定該州法律如何適用，請諮詢您的保險代理人或律師。
工人賠償法的一個特點是，他們無論過錯都付錢。 即使工人因自己的疏忽或同事的傷害而導致工傷，工人也會得到補償。
提供的好處
州法律確定了受傷工人的福利。 各國提供的福利類型相當一致。 這些通常包括：
- 醫療保險：包括醫生，醫院和護理的醫療費用 ; 藥物; 診斷測試; 物理療法; 和醫療設備
- 殘疾：提供臨時或永久殘疾期間工資損失的部分補償。 殘疾可能是全部或部分。
- 康復：為必須由於受傷而改變職業的工人提供職業培訓
- 死亡：為在工作中喪生的工人倖存的配偶和未成年子女支付死亡補助金
雖然大多數州都提供類似的福利，但他們提供的數額可能差異很大。 例如，一個州可能為臨時性殘疾人提供長達500週的福利。 另一個州可能只支付104週的福利。
工人賠償政策
除非他們在壟斷狀態下開展業務，否則雇主可以從提供這種保險的私人保險公司購買工人賠償保險。 大多數工人賠償保險公司都以國家賠償保險委員會 （NCCI） 制定的標準格式發布政策 。
該表格包括兩部分。 第一部分提供了工人的賠償範圍。 第二部分涵蓋雇主責任。
工人賠償政策的第一部分為受傷的員工提供福利。 員工享受雇主工作場所所在州的工人賠償法規定的福利。 該法通過引用併入政策。 如果雇主有多個州的工作場所，那麼所有這些州的法律都成為該政策的一部分。
該政策的第二部分提供了雇主責任保險 。 它涵蓋了受傷僱員對雇主的訴訟。 如上所述，工人賠償法不包括所有工人。 此外，法律可能會排除某些類型的疾病或傷害。 例如工作中發生的心髒病或中風，但不被認為是職業性的。 雇主責任保險保護雇主不受基於工傷補償保險範圍內的傷害的訴訟。
勞動者報酬分類
工人賠償保險的定價基於分類系統 。
雇主分為描述其具體業務的分類。 這個想法是，類似類型企業僱用的工人面臨類似的在職傷害風險。 每個分類代表一種職業，例如景觀園藝或電線。 從事類似職業的雇主被分配相同的分類。
最廣泛使用的分類系統由NCCI開發。 大多數州都使用這個系統或者一個類似的系統。 NCCI系統包括數百個分類，每個分類都由描述和四位數代碼標識。 一個例子是文員辦公室工作人員，編碼8810.每個分類被分配一個費率。 適用於特定分類的比率因州而異。 在一些州，工人賠償額度由NCCI管理。 在其他國家，由州評級局管理。
保費計算
工人的補償保費是根據兩個主要因素計算的：薪水和工資。 薪酬指薪酬，工資，獎金等，每年作為報酬支付給工人。 工資分為適當的班級代碼。 對於每個適用的班級代碼，工資單除以100，然後乘以費率。
例如，Harry擁有一家零售五金商店Happy Hardware。 哈里僱傭了25名工人。 一名員工作為兼職簿記員在後台工作。 剩下的24名員工在店內工作。 每年，哈利24名店員的工資總額達到50萬美元。 他的簿記員的工資是$ 25,000。 Harry的商店員工被歸類為商店硬件Code 8010.他的簿記員被歸類為文員辦公室員工Code 8810.哈利州的分類代碼 8010的費率為2.50美元，而代碼8810的費率為0.40美元。 哈里的獎金計算如下：
店員：（$ 500,000 / 100）X $ 2.50 = $ 12,500
簿記員：（$ 25,000 / 100）X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600溢價
體驗評級
大多數購買工人賠償保險的雇主都需要經歷評級 。 當經驗評級適用時，雇主的損失歷史影響雇主為工人賠償保險支付的保險費。 雇主的損失經歷與同行業其他雇主的平均經驗相比較。 如果雇主的歷史好於平均水平，它將獲得工人補償金的信貸。 如果它的經驗比平均水平差，它將收到借方。
取決於你的國家，經驗評級系統可能由NCCI或國家保險局管理。 您的工人賠償保險公司將您的保費和損失數據報告給管理員。 管理員然後使用該數據來計算您的體驗修飾符。 您的修改器通常基於三年的數據，並且每年更新一次。 它可能小於一個（信用），等於一個（單位）或大於一個（借方）。 你的修改器顯示在由NCCI或你的州政府製作的經驗評價表上 。
以下示例演示了您的體驗修改器如何影響您的保費。 假設Happy Hardware比他所在州的大多數五金商店有更好的損失歷史。 Happy Hardware的體驗修飾符是.90。 Happy的良好的損失經驗使公司對工人的補償保費享有10％的折扣：12,600美元X .90 = 11,430美元
現在假設Happy Hardware的損失經歷比組平均值差，導致1.15的修改。 Happy的保費現在比平均水平高出15％。 Happy的保費為$ 12,600 X 1.15 = $ 14,490。