商業保險

為什麼你的公司需要商業責任保險

企業需要責任保險來保護自己免受商業夥伴，客戶，客戶和其他第三方提起的訴訟。訴訟可能非常昂貴。如果公司被起訴，責任保險可能意味著企業的生存和解散之間的差異。

責任保險涵蓋與訴訟相關的兩種成本：賠償和辯護。

賠償範圍適用於支付給原告的損害賠償或和解。這個覆蓋範圍受限制，例如100萬美元。一旦保單限額用完，您的保險公司將停止賠償損失或賠償金。

防禦範圍適用於調查索賠和捍衛訴訟的費用。它包括您的保險公司向傳票證人發出的費用，進行證詞，並聘請專家為您辯護作證。它還包括律師為保護你而收取的費用。律師可以由保險公司僱用或聘請外部公司。大多數（但不是全部）責任政策提供無限的防禦覆蓋。這意味著您的保險公司將繼續支付保護您的費用，直到索賠或訴訟解決。

企業可能需要三種基本的責任保險類型：一般責任，綜合責任和職業責任保險。

幾乎所有的企業都需要一般責任保險。

這種覆蓋範圍可以保護企業免受一些常見類型的索賠或訴訟。它包括三種類型的覆蓋：

這些覆蓋率通常分別指定為覆蓋範圍A，覆蓋範圍B和覆蓋範圍C.

身體傷害和財產損失責任（保險範圍A）適用於針對您公司的人身傷害或財產損失的索賠或訴訟。它涵蓋了聲稱貴公司的疏忽引發了導致索賠人遭受人身傷害或財產損失的事故（事故）的索賠。

覆蓋面A相當廣泛。它涵蓋了大多數人身傷害或財產損失索賠，除了那些受到排除的人。

身體傷害和財產損失責任涵蓋以下所有內容：

個人和廣告傷害責任涵蓋了因涵蓋的罪行而引起的對他人的傷害。與覆蓋範圍A相比，覆蓋範圍B適用於財務損失而非人身傷害。只有在個人和廣告傷害定義中列出的七類罪行中的一種造成損害時才會受到傷害。涉嫌犯罪包括誹謗，誹謗和誤捕等行為。這些行為屬於故意侵權行為，意為導致無意傷害的故意行為。

覆蓋範圍B包括您在廣告業務過程中犯下的某些違規行為。例如，它涵蓋了其他公司聲稱你在廣告中貶低其產品的說法。

與Coverages A和B不同，醫療支付範圍（覆蓋範圍C）不包括第三方訴訟。而是涵蓋在您的場所或場外工作場所受傷的個人發生的醫療費用。無論過錯如何，這些費用都包含在內也就是說，受害方無需證明您有責任根據您的保單收到付款。

醫療支付範圍旨在阻止受傷客戶和其他第三方提起的訴訟。提供的限額通常很低，例如10,000美元。

商業保護傘是一種負責兩種功能的責任政策。首先，它作為額外覆蓋範圍，提供額外的責任限制。在您的主要責任政策限制已用完後，您的保護傘限制適用。其次，保護傘涵蓋的範圍比您的基本責任政策更廣泛。也就是說，它包含您的主要策略未提供的coverage。

一把傘可以保護你的公司避免可能破壞公司的巨大損失。例如，一個孩子跌入商店後，頭部嚴重受傷。他在重症監護醫院度過了幾個星期。他的父母控告你的公司因人身傷害，索賠以150萬美元結算。結算金額超過您的一般責任保險單中的每次100萬美元的限額。如果沒有保護傘，貴公司將面臨50萬美元的自付損失。

幾乎所有的保護傘政策都適用於您的主要一般責任政策。如果貴公司為商業汽車責任或雇主責任投保，您的保護傘也應包括這些保險範圍。一些雨傘包括自保（SIR）。 SIR通常適用於由您的保護傘覆蓋但不在主保險範圍內的索賠。

購買保護傘時，請記住，政策差異很大。有些提供比其他更廣泛的覆蓋。有些可能會排除包括在您的主要政策中的承保範圍，例如酒類責任。如果您需要幫助解密政策語言，請向您的代理或經紀人尋求幫助。

顧名思義，錯誤和遺漏責任保險涵蓋了由於企業在向他人提供服務過程中所犯的疏忽行為，錯誤或遺漏而產生的索賠。錯誤和遺漏（E＆O）責任也被稱為專業責任。

E＆O保險涵蓋索賠，要求賠償經濟損失而非人身傷害或財產損失。任何提供建議或執行服務的公司都應該考慮這個覆蓋範圍。例如會計師事務所，諮詢公司，工程公司，建築公司和網站設計公司。 E＆O政策通常以索賠為基礎。

許多E＆O保險公司提供針對特定類型業務的政策。例如，會計師事務所可以購買會計師E＆O保險。工程或建築公司可以購買建築師和工程師的E＆O保險。醫生可以購買醫生專業（或醫療事故）保險。一些保險公司還提供稱為雜項職業責任保險的“全面保險”。這種保險可以用來確保許多類型的企業有職業責任風險。

許多公司購買一組經常被稱為管理責任保險的E＆O保險。該類別包括以下內容：

董事和高級職員（D＆O）責任：對公司高級職員或董事（如果他們沒有得到公司的補償）對其在代表公司履行職責時犯下的錯誤或遺漏提出索賠。此外，還涵蓋了因其對董事和高級職員行為的替代責任而產生的對公司的索賠。專門的政策適用於某些類型的企業。例如，私人公司可以購買私人公司D＆O覆蓋。
僱傭慣例責任：涵蓋僱員提出的與歧視，錯誤終止和騷擾等行為有關的僱傭索賠。
信託責任：涵蓋針對員工福利計劃受託人的索賠，因為他們在執行此類計劃時犯了錯誤或遺漏。

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