企業主不應該依賴個人汽車政策來覆蓋用於商業目的的車輛。
個人政策旨在涵蓋個人及其家庭成員。 他們不適合企業，因為他們經常包含業務相關的排除。 個人政策也缺乏商業汽車政策提供的靈活性和廣泛覆蓋。
I.商業自動化政策（BAP）
許多保險公司在ISO發布的標準表格上撰寫商業汽車覆蓋問題政策 。 ISO商業自動化政策被稱為商業自動化政策（BAP）。 政策一詞是指一份完整的保險合同。 BAP通常由自動覆蓋表單，自動聲明和各種認可組成 。 ISO業務自動化政策非常靈活。 它可以用於確保各種行業的許多不同類型的企業，無論大小企業。 可以提供廣泛的認可選項，以便根據需要修改覆蓋範圍。
一些保險公司利用自己專有的商業自動表格而不是ISO表格。
其他人使用ISO形式和專有代言的組合。
II。 業務自動覆蓋表單
ISO BAP的主幹是業務自動覆蓋表單。 此表格包含政策的關鍵要素。 它由下面討論的五個部分組成。
第一部分，涵蓋汽車：第一部分解釋“涵蓋汽車”的含義。
從本質上講，如果您已經支付了保險費以確保其覆蓋範圍，則車輛在特定保險範圍內是“保險車輛”。 BAP利用一組數字符號來識別被覆蓋的車輛類型。 這些符號稱為涵蓋的自動指定符號 ，包括數字1到9加上19.每個符號代表一個涵蓋的汽車類別。 例如，符號1意味著“任何汽車”，而符號2意味著“僅擁有汽車”。
您的保單的聲明部分顯示了您購買的每個保修範圍內的“保險車輛”車輛。 例如，假設您購買了所有類型汽車的責任保險。 這些包括您的公司擁有的汽車，它僱用的汽車以及它不擁有的汽車。 您還購買了貴公司擁有的汽車的物理損壞保險。 您的保單聲明在責任保險範圍旁邊顯示符號1（任何汽車），在物理損壞範圍旁邊顯示符號2（僅限自動駕駛）。
第二部分，責任範圍：第二部分解釋商業汽車責任險 。 這一覆蓋範圍可以保護您的公司免受因您的業務中使用的車輛引起的事故而導致的第三方索賠。 汽車責任保險非常重要，因為汽車事故可能會對您的公司產生巨大的訴訟。
即使您的公司沒有擁有任何車輛，您也可能需要此保險。 僱員擁有的租賃車輛和汽車如果在您的企業中使用，則會產生風險。 如果出租車或員工擁有的車輛發生事故並且司機有過錯，則貴公司可能要為第三方受到的任何傷害承擔責任。
商業汽車責任覆蓋範圍可以保護您的公司免受第三方因使用有蓋汽車造成的事故造成的人身傷害或財產損失索賠。 它還提供了一些源自汽車事故的污染清理費用 。
誰是被保險人：對於由BAP 承保的汽車責任索賠，它必須是由被保險汽車引起的事故造成的。 此外，該索賠必須向被保險人提出。
符合責任保險條款的被保險人在標題為“誰是被保險人”的段落中有描述。 它們包括以下內容：
- 你： “你”是指被保險人。 這是聲明中列出的人員或公司。
- 放任用戶：任何其他駕駛被保險汽車的人，都是被保險人，您擁有， 租用或借用您的許可。 也就是說，如果您允許某人（如員工或公司負責人）駕駛您擁有，租借或借用的車輛，則該司機是被保險人。 這些人通常被稱為寬容用戶 。
- 綜合保險公司：被保險人也是對您的行為或寬容使用者的行為負責的任何人。 這個措詞通常被稱為綜合條款 ，涵蓋任何可能對由被指名的被保險人或寬容使用者造成的事故負有法律責任的人。
在這三種類型的被保險人中， 您獲得最廣泛的保險。 您涵蓋了任何涵蓋的汽車 。 哪些汽車被“覆蓋”取決於政策聲明部分責任保險範圍旁邊的符號。 無論您是否在事故發生時駕駛汽車，您都是被保險人。 這一點很重要，因為雇主對其僱員的疏忽行為負有替代責任 。 如果您因疏忽員工造成的車禍而被起訴，您應該被索賠。
請注意，公司合作夥伴和員工在駕駛由他們個人擁有的車輛時不屬於被保險人。 這些車輛被視為非擁有的汽車，因為它們不屬於您（被保險人）。
綜合條款為任何可能因您或寬容使用者造成的車禍承擔替代責任的人提供自動保險。 該條款無需在BAP下進行額外的保險背書 。
雖然商業汽車責任保險提供的覆蓋範圍相對較廣，但並未涵蓋所有索賠。 某些類型的索賠被排除在外。 這些在自動報表表格的責任排除部分中概述。
第三節，物理損害賠償範圍：第三部分自動賠償表格描述商業物理損害賠償範圍。 要理解這個覆蓋範圍，你必須理解物理損害和財產損失之間的差異。 物理損失保險是第一方保險。 它涵蓋了貴公司擁有的汽車損壞。 財產損失保險是第三方（責任）保險。 它包括在您或其他被保險人負責的車禍中損壞的其他人的財產（包括汽車）。
BAP提供三種類型的物理損傷覆蓋：
- 綜合性：除了車輛翻倒或與其他物體發生碰撞之外，還可以通過任何其他原因將車輛損失覆蓋在車輛上。 造成損失的原因包括盜竊，冰雹和破壞行為。
- 損失的特定原因：涵蓋由六種危險中的任何一種造成的損失。 這種覆蓋範圍是全面覆蓋的更便宜的選擇。
- 碰撞：涵蓋由於車輛翻倒或與其他物體發生碰撞而造成的被覆蓋車輛的損失。
第四節，商業汽車條件： 條件部分由兩部分組成。 第一個適用於損失。 如果發生事故，索賠或損失，它將說明您在保單下的義務。 它還解釋瞭如何評估和支付物理損失損失。 第二組條件更一般。 例如，它定義了覆蓋區域 ，並解釋了在其他保險存在時，您的保單將如何應用。
第五部分，定義：最後一節包含策略定義 。 表格的這一部分解釋了政策中關鍵術語的含義，如汽車和移動設備 。
III。 額外的覆蓋和修正
業務自動覆蓋表格僅包含兩個覆蓋範圍：自動責任和物理損壞。 其他覆蓋範圍和覆蓋範圍的修改可以通過認可加入。
附加Coverage：以下是通常添加到商業自動策略的三種Coverage 。
- 非保險駕駛者（UM）和Underinsured Motorist（UIM） ：由於故障駕駛員沒有責任保險，因此UM保險賠償因您在車禍中受傷而無法恢復。 UIM覆蓋支付您在汽車事故中無法恢復的部分損害賠償，因為錯誤駕駛員有一定的保險但不足以彌補所有損失。 UM和UIM在一些州是強制性的。
- 無過錯：涵蓋由州法律規定的受保駕駛員或乘客所發生的醫療費用。 在一些州，無故障覆蓋率是強制性的。
- 汽車醫療支付 ：涵蓋保險司機和乘客（除員工以外）有蓋汽車引起的醫療費用。 醫療支付範圍是可選的（不是強制性的）。
請注意，單獨的UM / UIM認可適用於每個州。 同樣，在製定了無過失立法的每個州都適用單獨的無過錯認可。
覆蓋範圍修正案： ISO提供了廣泛的認可範圍，可用於修改“商業自動政策”下的覆蓋範圍。 這裡有些例子：
- 員工作為被保險人：賠償責任險範圍內的“誰是受保人”部分，以便在駕駛非自主汽車時包括員工 。 其目的是在駕駛私人駕駛汽車的同時覆蓋員工。
- 員工僱用的汽車：在責任保險範圍內修改“誰是受保人”部分，以包括員工在駕駛汽車時使用自己的姓名（而不是公司名稱）出租汽車。
- 員工 福利 覆蓋範圍：消除員工在汽車責任保險範圍內的排斥情況。
- 汽車貸款/租賃差距範圍：適用於有蓋汽車遭受全面損失，且您擁有的租賃或貸款額度超過車輛價值的情況。 涵蓋您貸款或租賃的餘額與車輛的ACV之間的差額。
許多保險公司提供可以添加到標準ISO汽車政策的“擴大”認可 。 這些認可通常包括賠償責任和物理損害兩方面的保障增強。 它們是以合理的價格獲得一組覆蓋範圍的一種便捷方式。 因為背書不是標準的，所以他們之間的差別很大。