你的保險人已被宣佈為無效！
什麼是擔保基金？
擔保基金（或擔保協會）是由州法律建立的組織。
其目的是保護保單持有人免受保險公司破產。 如果保險公司沒有財務上受損，它就會支付賠償金。 該基金通常由參與保險公司選出的董事會管理。 由國家保險專員監督。
擔保資金存在於所有五十個州以及波多黎各和華盛頓特區。大多數州都為財產/意外傷害保險和人壽/健康保險單獨維持著獨立的資金。 本文將重點介紹前者。
為了應對破產保險公司，許多州通過了由全國保險專員協會起草的示範法案的擔保法。 一些州“按原樣”頒布了示範法，但大多數州已通過修改版。
如果保險公司被許可在該州開展業務，則需要參與國家的擔保基金。 在所有50個州獲得許可的保險公司必須在這些州的每個州參加基金。
只有持牌保險公司才能遵守擔保法。 沒有執照的保險公司（如盈余承運人）沒有。 因此，如果您的企業由被宣布破產的未被承認的保險公司投保，您不能尋求保險保障基金的未付賠款保險。
一些州要求雇主自行承擔保險責任，以便為自保雇主參加保障基金。
如果雇主由於破產或無力償付而無力支付工資，該基金將向工人支付福利。
基金如何發展
一些擔保基金創建於20世紀40年代，但大多數出現在20世紀60年代和70年代，當時保險公司的破產開始上升。 最初，各州保持單一基金來支付一項業務，如工傷賠償或個人汽車保險 。 保險公司相對較小。 許多人在一個州寫了一行業務。 如果保險公司破產，只有少數投保人和一個國家基金受到影響。
如今，許多州都有幾個擔保基金。 例如，一個州可能為汽車保險，工人賠償和其他項目（包括一般責任和商業財產保險 ）運營單獨的資金。 保險公司比40年或50年前要復雜得多。 大多數提供多種狀態的各種覆蓋率。 一些保險公司幾乎在所有州都制定了保單。 因此，今天發生的破產可能會影響許多保單持有人，並涉及許多不同州的擔保基金。
當保險公司失敗時
保險信息研究所引用了一些保險公司可能會失敗的原因。
其中包括索賠準備金不足，增長過快，利率不足， 保險欺詐和管理不善。 許多保險公司破產是由多種因素共同造成的。
國家保險部門負責監督保險公司確保其財務狀況良好。 為此，他們要求保險公司定期提交財務報表。 如果監管機構認為保險公司財務狀況不穩定，他或她可以通過獲得法院命令來控制保險公司。 如果保險公司的財務狀況能夠得到改善，監管機構可能會嘗試恢復。 如果保險公司無法修復，或者修復失敗，監管機構可以要求法院發布清算令。
一旦訂單已經發出，監管機構可以親自管理清算或將這項任務委託給另一方（稱為接收方）。
接管人根據法院批准的計劃將保險人的剩餘資產分配給債權人。 接管人通知保單持有人，該保險公司正在清算，而且該索賠將由國家擔保基金支付。 接管人還通知保單持有人其保單將被取消的日期。
如何資助資金
大多數州通過保險公司的評估來獲得保證金。 評估通常在保險公司宣布破產後進行。 這意味著保險公司可能會在2017年對其2016年發生的破產進行評估。保險公司只有在與已停業的公司簽署相同的業務範圍時才會受到評估。 也就是說，編寫工人賠償保險的保險公司要評估工傷賠償保險公司是否已經破產。 同樣，汽車保險公司在汽車保險公司滅亡後進行評估。
一旦保險公司宣布破產，保險部門將確定公司剩餘資產的價值。 然後計算保證協會需要支付的索賠金額。 這筆金額由保險公司評估。 州法律通常規定了保險公司可能被評估的最大金額。 這通常是保險公司淨保費的百分之一或百分之二。
大多數州允許保險公司通過以下方法之一收回他們評估過的資金：
- 保費增加
- 附加費政策
- 抵扣保費稅
紐約是唯一不進行破產後評估的國家。 相反，國家使用從保險公司收取的資金來維持基金。 如果保險公司破產，該基金被用於代表該保險公司支付債權。 如果基金跌破一定數額，則從保險公司收取更多資金。
保證金資金索賠
擔保基金支付一些但不是全部的索賠。 大多數不包括自保雇主提出的索賠。 有些還排除了某些業務，如保證和信用保險。 一些保證基金不包括懲罰性賠償。
被保險業務通常由業務所在國經營的擔保基金承保。 但是， 工人賠償索賠由索賠人（僱員）居住的國家的擔保基金管理。 這意味著居住在密蘇里州的工作人員提出的索賠將由密蘇里州的擔保基金處理，即使雇主居住在另一個州。
擔保基金支付第一方和第三方索賠。 如果您的公司提出了責任索賠並需要辯護，則該基金將支付您的辯護費用 。 大多數擔保基金都會指定他們將為任何索賠支付的最高金額。 最常見的限制是30萬美元。 該基金不會支付超出指定限額的任何部分。 因此，一些保單持有人可能只收取他們欠款的一部分。 但是，對於工人賠償索賠沒有限制。 這些索賠通常全額支付。
被保險人通常必須在清算令發生之日或之前（或30天之內）發生債權。 如果您的保單在30天期限過期前到期，您的保險將在保單到期日期結束。 您必須立即從另一家保險公司獲得更換保險，以避免未保險的損失。 擔保基金不會編寫新政策。
聲明可在清算結束後30至90天內支付。 一些理賠付款可能需要更長時間 賠償索賠通常需要較長的時間才能結清索賠。
如果許多國家的淨資產超過規定的樓層，例如2500萬美元或5000萬美元，則禁止企業尋求擔保基金的承保範圍。 這些上限是基於這樣的概念，即資本充足的企業有財務上的資金來吸收未付的債權。 他們不需要與小型企業相同的保護。
未經優惠的保費
一些擔保基金提供不履約保費的報銷。 未支付保費是指您因支付保險公司無力償還的保費而支付的保費。 例如，假設您的公司為2017年1月1日至2018年1月1日的保單支付了5,000美元的保費。您的保險公司於2017年7月1日宣布破產，並且您的保單在該日生效。 您支付了十二個月的保險，但收到的金額只有一半。 您可能能夠從州的擔保基金中扣除2500美元的未到期保費。 許多擔保基金會對您可能收取的未到期保費金額施加限制（如$ 10,000）。