許多商業地產政策包含共同保險條款。 本條款對未能購買足夠保險限額的保單持有人處以罰款。
保險價值
為什麼保險公司會關心你購買多少保險？ 原因與保險價值有關 。 保險價值是指您的保險限額與您的保險財產價值的比率。 例如，假設你擁有一座小型辦公樓。
您可以諮詢建築承包商，以重置成本為基礎確定建築物的價值。 你和承包商的結論是建築物的重置成本是200萬美元。 您根據商業地產政策向建築物投保200萬美元的限額。 你的保險價值比率是100％。
大多數財產保險索賠涉及部分損失。 如果你的建築發生火災，它可能會破壞整個建築物的一部分而不是整個建築物。 如果是這樣的話，那麼你不應該保證你的建築物的價值只有一部分？ 畢竟，如果您確保建築物的重置成本或實際現金價值的一半，則可以節省大量資金。 答案是不。
首先，保險的主要目的是保護您免受災難性損失。 對於大多數擁有財產的小企業來說，對財產的徹底破壞構成了一場災難。
如果你的建築物被燒毀，而你的保險不能提供足夠的資金來重建它，那麼你可能難以繼續營業。
其次，如果他們的所有保單持有人不能保證其財產，財產保險公司就不會持久。 最終，其中一些保單持有人將承受全部損失。
政策產生的保費不足以彌補巨額虧損。
共同保險的目的
在財產保險中 ，共同保險旨在鼓勵保單持有人將其財產保險投資至其價值的一定比例（通常為80％或90％）。 無論您的財產是以其重置成本還是其實際現金價值投保，共同保險可能適用。
通過對未能購買足夠保險以滿足聲明中顯示的共同保險金比例的保單持有人施加懲罰，共同保險就起作用。 如果保單持有人購買了足夠的保險，則不會受到任何處罰
在您遭受財產損失之前，共同保險條款將不會對您產生任何影響。 然後，保險公司將根據您的保單的保險限額（發生損失時），根據共同保險比例將您需要購買的保險金額與您的保險金額進行比較。 如果比例小於1，您將受到處罰。
在一個 商業物業政策，共同保險條款通常在政策條件部分找到。 您的保單包含這樣的條款並不意味著您的保單有共同保險。 只有在保單的聲明部分顯示共保比例時，共保才適用。
例
假設您的商業地產政策的聲明中出現“80％共同保險”。 這是什麼意思？ 以下示例演示瞭如何應用此子句。
假設您擁有一座以重置成本為基礎投保的建築物。 更換大樓的成本為100萬美元。 由於共同保險比例為80，您必須為您的建築物投保至少80萬美元（100萬美元的80％）以避免罰款。 想像一下，你決定吝嗇保險。 為了節省資金，您可以為您的建築物投保70萬美元。 您的保單有5000美元的免賠額 。
在你的建築物發生火災並造成20萬美元的維修損失。 在損失發生時，您的保險限額為700,000美元。 根據80％的共同保險要求，你應該購買至少800,000美元。
您攜帶的金額除以所需金額（700,000 / 800,000）的比例為0.875。 雖然您的損失是20萬美元，但您的保險公司只會為您支付175,000美元（200,000 X.875）減去5,000美元的免賠額或170,000美元。 您的共同保險金罰款為25,000美元。
共同保險條款的免除
繞過共同保險條款的一種方式是以商定的價值為基礎的購買財產保險。 在此選項下，您和您的保險公司在保單生效前同意您的房產價值。 價值可能基於重置成本或實際現金價值。 協議價值覆蓋適用於政策的期限。 要將覆蓋範圍延續到以下政策時期，您必須在您的當前政策到期之前提交經過修改的價值聲明。
價值報告是放棄共同保險條款的另一種選擇。 價值報告通常在財產價值波動時使用。 例如，零售商店的銷售額每個月都有很大差異，可以選擇在報告的基礎上確保其庫存。 可以提供幾種報告選項，例如季度，半年和月度。 您通常支付押金，然後根據您的保險公司的要求按時提交您的房產價值報告。
其他類型的保險
共同保險也用於其他類型的保險。 例如健康和牙科保險。 許多健康和牙科政策根據80/20或70/30等特定比例支付醫療或牙科費用。 較大數目（80％或70％）代表保險公司支付的百分比，而較小數目（20％或30％）是您必須支付的百分比。
一些董事和官員的責任政策包含共同保險條款。 同樣，這些條款有時可以在專業責任（或錯誤和遺漏 ）政策中找到。 應避免使用這些條款，因為它們可能會要求您支付部分賠償金或賠償金。