什麼是共同保險？
共同保險條款出現在商業物業保單的條件部分 。 其目的是鼓勵業主購買足夠的保險。 如果發生損失，則該條款通過強迫其成為“共同保險人”來對處於財產保險之下的投保人進行處罰。 這意味著投保人必須自己支付一部分損失。
如果共同保險適用於您的財產，共同財產申報中應出現共同保險比例，例如百分之八十或百分之九十。 百分比表示您必須保持的保險金額。 這一數額表示為您的保險財產價值的百分比。
例如，假設您剛剛購買了包含90％共同保險比例的商業物業保單。 該政策涵蓋了您的建築物和個人財產，價值分別為200萬美元和500,000美元。
要滿足共同保險條件，您必須至少為您的建築物投保180萬美元（200萬美元的90％）。 同樣，您必須為您的個人財產保險至少450,000美元（50萬美元的90％）。
懲罰的時間
共同保險條款的一個主要問題是罰款的時間。
您的保險公司會 在損失發生時評估您的保單限額。 在前面的例子中，當您購買保險時，您滿足保單中的共同保險要求。 然而，在政策期間，你的財產可能會增加價值。 如果發生損失並且您沒有購買額外保險，您的限額可能會低於共同保險條款所要求的金額。 如果您的限額不足，您將受到共同保險罰款。
你的財產可能會增加價值的原因有很多。 也許你已經獲得了新的財產 ，比如家具或電腦設備，而這些財產在你的保單發佈時並不是你自己的。 由於通貨膨脹，建築成本上漲或房地產市場火爆，政策期間建築物的價值可能會增加。 您可能不知道您的財產價值增加了，直到發生損失。
協議價值選項
顧名思義，約定價值是您和您的保險公司在保單期間開始時達成的財產價值。 要根據約定的價值獲得保險，您必須在保單開始或更新之前向保險公司提交價值聲明 。 價值聲明是您的被保險財產（建築物和個人財產）的清單，其中包括每件物品的價值。
財產價值應以重置成本或實際現金價值表達，以您的保單中適用者為準。
價值聲明通常是在標準的ISO表格或由您的保險公司提供的類似表格上準備的。 如果您需要填寫表格的幫助，請向您的代理或經紀人尋求幫助。
一旦您向保險公司提供了價值聲明，您保單中的共同保險條款將被暫停一年（您的保單期限）。 如果發生損失，只要您為您的財產投保了該數額，您的財產將根據約定的價值進行評估。 要在下一年繼續達成商定的價值範圍，您必須在當前的政策到期之前提交新的價值聲明。 如果您未能提供，您的約定價值範圍將失效，共同保險條款將被重新激活。
限制必須具有同等的協議價值
為了在商定的價值條款下獲得共同保險的保護，您必須保持等於約定值的限額。 也就是說，如果您的價值聲明顯示更換建築物的成本為200萬美元，則必須保持建築物限額至少為200萬美元。 如果發生損失並且您未能保持您的價值聲明中顯示的限制，您可能會被卡在一部分損失中。
根據商定的價值條款，您的保險公司將為損失的財產損失支付的最多的是該財產的限額與價值聲明中所示財產的約定價值之間的比例。 例如，假設您擁有以重置成本為基礎投保的建築物。 你已經為你的建築物投保了150萬美元。 但是，您的價值聲明表明您的建築物的重置成本為200萬美元。 您的保單包括1000美元的免賠額 。
嚴重的冰雹對你的建築物屋頂造成100,000美元的損壞。 您的保險公司會將您的建築物的約定價值與您的保單限額進行比較。 由於您的建築物保險金額低於50萬美元，您的保險公司將不會全額支付您的損失。 相反，它將只支付74,000美元。 這是計算：
150萬美元（你的建築限制）除以200萬美元（約定價值）= 0.75
.75倍100,000（損失金額）= 75,000美元
$ 75,000減$ 1,000減免= $ 74,000
商業收入覆蓋面
在商業收入保險下也可以選擇商定的價值覆蓋範圍。 購買此保險時，商業收入表中的共同保險條款不適用。
如果您想啟動約定的價值範圍，您必須通知您的保險公司。 您還必須提交一份業務收入工作表，其中列出了以下各項的預計收入和運營費用：
- 工作表上的日期之前的十二個月
- 在約定價值覆蓋範圍開始後的十二個月期間（通常是您的保單起始日期）
要繼續每年商定的價值選項，您必須在更新保單之前提交新的業務收入工作表。 如果您已在商業收入保險項下選擇此選項，則商定的價值應該列在您物業政策的聲明部分。 該值應等於聲明中顯示的共同保險金額乘以您的估計淨收入和支出（上述第2項）。
例如，假設您的商業收入覆蓋率受到百分之五十的共同保險。 您未來12個月的預計淨收入和支出為100萬美元。 您的業務收入限額必須至少為500,000美元（100萬美元的50％）。 如果您維持10萬美元的營業收入損失，並且您的業務收入限額至少為500,000美元，則不會適用共保。 您的$ 100,000損失應全額支付（如果不能抵扣）。
在前面的例子中，假設您的業務收入限額僅為400,000美元。 您未能購買所需的保險限額。 您的保險公司最多支付80,000美元，計算如下：
400,000美元的限額除以500,000美元的約定價值= .80
損失10萬美元.80 = 80萬美元