什麼是風險？
恐怖襲擊可能會以多種方式影響您的業務。
- 財產損失攻擊可能會對建築物，建築物內容，車輛和您的業務所擁有的其他財產造成物理損壞。
- 收入損失和額外費用攻擊可能會損壞公司的場所，迫使其關閉直至修復完成。 關機可能會導致您的企業失去大量收入。 雖然貴公司可能能夠在臨時地點繼續經營，但它可能會帶來額外的搬家和租用費用。 即使您的公司的財產沒有受到損害，但如果政府當局阻止您的業務進入，它可能會損失收入。
- 員工受傷恐怖襲擊通常涉及使用炸彈或其他燃燒設備。 這些可能會對您的員工造成嚴重傷害。
- 訴訟恐怖主義行為的受害者可能會針對企業提起第三方訴訟。 例如，受害者可能會聲稱貴公司未能充分保護其處所而使客戶容易受到攻擊。
保險公司必須提供恐怖主義報導
商業財產和責任保險公司受聯邦法律管轄，稱為“恐怖主義風險保險法”（TRIA）。
該法於2002年通過。它要求商業責任和財產保險公司向其投保人提供恐怖主義保險。 如果保單持有人拒絕承保範圍，保險公司可能會將恐怖主義排除在政策之外。
TRIA不適用於商業汽車 ， 專業責任 （除董事和官員責任 ），工人賠償，盜竊和盜竊，生命和健康或個人保險單 。
在這些類型的政策下，保險公司被禁止排除恐怖主義。 因此，由於恐怖襲擊而在工作崗位上受傷的員工將有資格獲得工人賠償政策下的福利。 同樣，由於恐怖襲擊而對公司擁有的汽車造成的損害應當由您的商業汽車政策承擔，假設汽車因為汽車實物損壞而受到保險。
僅限經過認證的行為
TRIA創建了聯邦政府與商業保險公司之間的損失分享機制。 政府同意分享超過指定閾值的損失。 作為交換，保險公司同意提供恐怖主義報導。 該協議只適用於經認證的恐怖主義行為 。 該術語在法律中定義。 要符合資格作為認證行為，恐怖主義行為必須符合以下所有特徵：
- 是一種暴力行為或對人類生命，財產或基礎設施有危險的行為
- 由一個或多個人致力於強迫美國平民，或通過強製手段影響美國政府的政策或行為
- 在美國境內（或在美國以外的國家或美國的任務中）造成損害，
- 造成財產損失超過500萬美元
- 得到某些美國政府官員的認證
TRIA不要求保險公司承保不符合上述要求的恐怖主義行為。 在保險行業中，不符合認證行為的行為可能被稱為恐怖主義的“其他行為”或“非認證行為”。
恐怖主義覆蓋面認可
小企業主通常通過對財產或責任政策的認可獲得恐怖主義報導。 一些保險公司使用ISO制定的恐怖主義背書。 其他人則使用自己的專有代言。
恐怖主義背書通常限制對認證行為的覆蓋範圍。 如果恐怖主義行為損害了您公司的財產並且該行為得到認證，那麼恐怖主義背書應該涵蓋這些損害。
恐怖主義支持的替代方案是獨立的恐怖主義政策。
這種報導通常只適用於大中型公司。 它涵蓋了恐怖主義行為造成的損失，無論他們是否經過認證。 獨立政策也可能包括在美國以外實施的行為
排除和限制
商業財產和責任保險公司使用的許多恐怖主義保險覆蓋範圍都包含排除條款。 一種常見的排除適用於涉及使用核，生物，化學或放射性材料的行為。 這種排除將消除由“髒彈”釋放的輻射造成的傷害或損害的覆蓋範圍。
恐怖主義背書中的另一個排除適用於未經認證的行為。 在許多州，只有在非認證行為造成災難性損失的情況下才可以排除。 例如，只有在對50人或以上的人造成死亡或嚴重身體傷害的情況下，非認證行為才可能被排除在賠償責任政策之外。 根據財產保單，只有在保險財產損失超過2500萬美元的情況下，才可以排除未經認證的行為。
TRIA不包括戰爭造成的損失。 大多數責任和財產政策已經排除了這種危險。 如果恐怖主義屬於財產或責任政策範圍，戰爭仍然被排除在外。
保證火焰傷害
當恐怖分子在2001年撞毀兩架飛機進入世界貿易中心時，飛機中的飛機燃料引發大火。 火災造成雙子塔的鋼鐵失敗，建築物倒塌。
在一些州（稱為標準消防政策州），財產保險公司需要承擔因恐怖主義行為而發生的火災損害。 即使政策中不包括恐怖主義，也必須涵蓋造成的火災損失。 因此，如果被保險財產處於標準的消防政策狀態，並且政策不包括恐怖主義，則該排除必須包含因火災引起的損失的例外情況。
在標準的消防政策中，隨之而來的損失要求僅適用於直接火災損失 。 保險公司無需承擔因恐怖主義行為引起的火災導致的業務收入或額外費用損失。 如果您不確定您的業務是否在標準消防政策狀態下運營，請向您的代理或經紀人澄清。
恐怖主義信息披露
TRIA要求保險公司在財產和責任政策中包含有關法律的某些披露。
- 購買保險的權利：保單持有人有權根據財產和責任政策購買經認證的恐怖主義行為。
- 損失上限：根據TRIA，保險損失上限為1000億美元。 如果認證行為產生了1,000億美元的保險損失，並且您的保險公司已經達到其免賠額，則您的保險公司和聯邦政府都不會支付任何進一步損失。
- 恐怖主義溢價：如果您的保險公司向您收取了溢價以涵蓋經過認證的恐怖主義行為，則必須在政策中說明保費金額。
- 政府參與：一旦您的保險公司支付了保留（扣除），聯邦政府將與您的保險公司分享恐怖主義損失。
你應該購買恐怖主義報導嗎？
你應該考慮購買恐怖主義報導？ 答案取決於您的業務的性質和位置。 以下是需要考慮的一些事情：
- 業務類型：某些行業的企業恐怖襲擊的風險可能高於平均水平。 這些行業包括政府，軍事，能源（石油，天然氣，電力），化學品，媒體（報紙，雜誌等），交通運輸（包括機場和交通系統），娛樂和招待。
- 商業地點：恐怖分子傾向於定位人口密集或吸引大量遊客的地區。
- 租賃要求：一些房東要求租戶購買恐怖主義報導。 檢查您的租賃條款。
- 攻擊可能無法通過認證：恐怖襲擊造成嚴重後果的事實並不能保證通過認證。 波士頓馬拉松2013年的襲擊造成三人死亡，超過160人受傷。這些襲擊還造成至少160起商業財產損失和商業收入索賠。 然而，這次襲擊從未被證實。
- 認證過程：政府需要時間收集損失數據，以確定是否違反了500萬美元的門檻。 這可能需要幾個月或幾年。
- 保險費用信息：根據保險信息研究所的數據，每百萬美元的保險價值，恐怖主義保險的費用通常在19美元至49美元之間。 這通常佔財產保險費總額的3％至5％。