確保您的業務免受火災損壞
需要覆蓋
火災是造成財產損失的主要原因。 據美國國家消防協會報告，2015年美國有1345000起火災。 這些火災造成3280人（不包括消防員）死亡，造成約143億美元的財產損失。
大多數與火災有關的死亡事件發生在住宅結構中，其中包括一到兩戶住宅，公寓樓，酒店和汽車旅館。
火災可以毀滅一個小企業。 火災產生火焰，煙霧和高溫，其中任何一種都會損壞建築物及其內容物。 消防員用來撲滅火焰的水，泡沫和其他材料也會損壞財產。 沒有火災保險的企業將必須自費支付維修或重建費用。 如果當地消防部門收取服務費用，它可能還必須向消防部門報銷滅火費用。
如果公司缺乏資金來支付這些費用，它可能會被迫停止運營。 通過購買足夠的火災保險，公司可以顯著提高倖存大火災的機率。
敵對友好的火
在保險業中，火災被分類為友善或敵對。
友好的火是指故意設置的火，並保留在預期的地方，例如壁爐或火爐。 當火從其預定的位置逃離時，它會變得敵對 。 例如，來自燃氣燃燒器的火焰點燃了灑在餐廳爐子上的油脂。 火災發生在牆壁上並燒毀建築物的屋頂。
財產保險涵蓋敵對火災造成的損害。
商業物業政策
直到二十世紀中葉，企業通過購買火險保障自己免受建築物和個人財產的火災損害。 在20世紀60年代，保險公司開始提供商業多策略政策。 這些包括由各種風險造成的損害，如冰雹和暴風，以及火災。 20世紀80年代，當ISO推出以簡化語言編寫的新形式時，多缸策略逐漸被淘汰。 這些表格今天仍在使用。 它們包括商業物業政策和業主政策 （BOP），這是一攬子政策 。
ACV與重置成本
許多財產保單根據受損財產的實際現金價值（ACV）支付損失。 實際現金價值通常通過從其重置成本中減去物業的累計折舊來計算。
例如，假設您的建築物以實際現金價值投保。 該大樓將花費300萬美元來更換。 它已經十歲了，貶值了50萬美元。 該建築的實際現金價值為250萬美元。 如果您以ACV為基礎確保該建築物，則如果該建築物被完全銷毀，則您的保險公司將不會支付超過250萬美元。
您需要額外獲得50萬美元來重建結構。
商業個人財產包括機器，設備和辦公家具等物品。 這種財產可能代價昂貴。 您可以通過以重置成本為基礎確保您的個人財產，從而保護您的企業免受大量現金支出。
重置成本覆蓋支付修復受損財產或用相似財產取代它的成本。 根據實際現金價值，此覆蓋面的成本高於覆蓋面。
不要危害你的財產！
像許多企業主一樣，你可能會認為你的保險費太高。 也許你已經考慮通過確保你的財產低於其全部價值來節省財產保險。 這是一個壞主意！
首先，您的政策不會涵蓋修復或更換因火災或其他危險而毀壞的財產的全部費用。
其次，大多數財產保單包含商定的價值條款或共同保險條款。 如果您在損失發生時未能購買相對於您的財產價值的保險的最低限額，這些條款將受到處罰。
例如，假設您的財產保單包含百分之八十的共同保險要求。 假設您的保單涵蓋重置成本基礎上的損失。 如果您的建築物的重置成本為200萬美元，則必須為您的建築物投保至少160萬美元（200萬美元的80％）。 如果發生損失並且您未能購買所需數量的保險，您的保險公司將不會支付全部損失。 你會被卡住自己的一部分。
採取以下步驟可以避免對不足保險的處罰：
- 確保您的財產100％的價值。
- 聘請一位經驗豐富的評估師每年重新評估您的財產價值。 最好的時間是在你的保單更新日期之前。
- 不要基於您的保險代理提供的房產稅評估或估算來確保您的房產。
排除的財產
房產政策包含適用於某些類型的財產的排除和限制。 例如，大多數政策不包括對土地的損失或破壞，建立基金會以及金錢和證券 。 許多為有價值的紙張 ，珠寶和室外植物提供少量的覆蓋。
房產政策也排除可能導致某些財產損失的危險。 例如電氣乾擾，可能會損壞計算機和數據 ，以及機械故障 ，這可能會損壞製冷設備。 其中一些風險可以通過單獨的表格或附加到政策的背書來涵蓋。
商業收入覆蓋面
當其財產受到嚴重破壞時，公司可能會被迫減少業務或完全關閉其業務。 全部或部分關機可能導致企業失去收入或產生額外費用。 基本火災保險不包括收入損失和額外費用。 為了保護自己，企業可以購買業務收入和額外費用 。
建築規範
許多企業在不符合現行建築規範的舊建築中運營。 建築法律因州和城市而異。 一般來說，現有建築物不需要符合現行規範，除非它們經過翻新或重建。 如果建築物因火災或其他危險而遭到嚴重破壞並進行了修復或重建，則該建築物可能會受到當前法規的約束。 所需的升級可能很昂貴。 建築規範施加的額外成本不屬於典型的房產政策。 這些費用的覆蓋範圍可在建設法令範圍內獲得 。
最後
以下是維護您的火險保單的一些提示。
- 每年檢查你的政策。 確保它包括所有建築物和所有位置。 檢查策略中列出的地址，確保它們是準確的。
- 如果您擁有多棟建築物，請考慮以單一政策為其提供保障，並且有一攬子限制 。 一項政策將比幾項個別政策便宜。
- 起草並維護防火計劃。 如果發生火災，請訓練員工應採取的步驟。 您的保險公司可以為積極的防火計劃提供折扣。
文章由Marianne Bonner編輯