不幸的是,大多數商業物業政策並沒有為計算機和相關設備提供足夠的覆蓋。
首先,“覆蓋財產”的定義可能會排除計算機系統的全部或部分內容。 其次,電子設備和數據容易受到許多財產政策排除的危險(如電湧)的損害。 第三,許多政策對電子數據,軟件和(某些情況下)計算機提供了一些“額外覆蓋”。 但是,提供的覆蓋範圍通常非常有限。
本文將解釋計算機和數據在最新(2012年)版本的ISO建築和個人財產覆蓋表格中的涵蓋範圍。 一些保險公司在發布財產保單時“按原樣”使用這種形式。 其他人則以ISO格式為出發點開發了自己的表格。 大多數保險公司的形式與ISO形式一樣廣泛或更廣泛。
覆蓋物業
計算機和外圍設備(如打印機和監視器)符合ISO商業產權政策的“覆蓋財產”。
這些物品是“機器和設備”,因此被視為商業個人財產。
但是,與計算機硬件不同,軟件和電子數據不屬於保密財產。 電子數據包含在Business Personal Property下的“未涵蓋財產”清單中。 電子數據的定義很廣泛。
這個術語包括作為或存儲在計算機軟件,硬盤和其他存儲設備中的信息,事實或計算機程序。 軟件包括系統和應用軟件。
還包括在“未涵蓋財產”清單中的是替換或恢復有價值的文件和記錄丟失信息的費用。 排除適用於硬拷貝文件和記錄以及作為電子數據存在的文件。 該政策為恢復損壞的有價值紙張的成本提供了一些“額外保障”。 但是,這種覆蓋範圍不包括電子有價文件。
排除的危險
計算機,軟件和數據可能因相同類型的危險(如洪水 , 地震和風暴)而受到損害,這些危險實際上可能會損害任何類型的財產。 但是,它們特別容易受到下列危險的損害。 ISO形式和許多保險公司的政策不包括這些風險。
- 電源浪湧如果浪湧源自遠離您的場所的電源故障 , 則不包括由電湧引起的損壞。 如果源於您的場所的通用設備產生的浪湧也被排除在外。 但是,如果電力浪湧導致覆蓋的危險(例如火災),則由該危險引起的任何後續損失都將被涵蓋。
- 電氣乾擾排除由電,磁或電磁能造成的損壞。 這包括電弧,短路和靜電。 如果這些危險中的任何一種引起火災,則會引起火災造成的財產損失。
- 溫度變化不包括由溫度或濕度變化引起的損壞
- 機械故障排除機械故障造成的損壞 ,包括離心力造成的損壞。
電子數據和軟件
ISO財產政策為電子數據的損害提供了一些“額外保障”。 請記住,該術語包括存儲在您的計算機系統上的軟件。 用於替換或恢復已被損壞或被銷毀的電子數據的費用覆蓋範圍。 電子數據涉及哪些風險?
答案取決於您的政策所附帶的“損失原因”形式。 大多數企業購買全風險保險(ISO稱之為“特殊損失原因”)而不是命名風險。 假設您的政策涵蓋“特殊原因造成的損失”,電子數據涵蓋以下危險:
- 損失的具體原因這是一個定義的術語,包括十幾種獨立的風險,如火災,閃電, 冰雹 ,暴風和塌陷 。
- 計算機病毒涵蓋由有害代碼或說明導致的對電子數據的損害。 不包括員工操縱計算機系統造成的損害,包括臨時工或租賃工 。
提供的電子數據損壞限額僅為2,500美元。 這是適用於整個政策條款的總限額。 如果您沒有更換損壞的數據,保險公司將支付更換存儲數據的介質(例如外部硬盤驅動器)的費用。
您的物業政策可能會提供比ISO表格更多的計算機,數據和軟件的覆蓋範圍。 您的代理或經紀人可以幫助您確定保險範圍是否符合您的需求。 如果沒有,你應該考慮購買電子數據處理覆蓋 。