覆蓋觸發器
根據發生政策，覆蓋範圍由政策期間發生的傷害觸發（啟動）。 雖然傷害必鬚髮生在政策期限內，但可能會在政策期間或之後提出結果索賠。
根據索賠制定的政策，觸發事件是在保單期間針對被保險人的索賠。 導致索賠的傷害可能發生在政策期間之前或期間，但索賠必須在政策生效時提出。 以下示例演示了這兩種策略之間的區別。
特蕾西擁有一家咖啡店Tasty Treats。 有一天，一位名叫比爾的顧客滑倒在特雷西的咖啡廳。 當女服務員試圖幫忙時，比爾說他沒事了，離開了餐廳。 九個月後，美味小吃被起訴了。 比爾起訴該公司的人身傷害 。
比爾的事故發生在2016年11月5日。在事故發生時，Tasty Treats根據2016年1月1日至2017年1月1日的一般責任政策進行了保險。當她的保單過期時，Tracy將其替換為另一個一次性保單 ，該政策於2017年1月1日開始實施。
特蕾西在2017年8月15日收到了比爾的訴訟。哪一項政策適用？
如果美味小吃在發生的政策下被保險，則該索賠將由發生傷害時有效的保單涵蓋。 比爾的傷害發生在第一項政策期間（2016年1月1日至2017年1月1日），因此政策將對此聲明作出回應。
但是，如果政策是索賠制定的，答案將會不同。 第一項政策不適用，因為特雷西在政策過期後收到索賠。 索賠是在第二項政策期間提出的，因此該政策將適用。
發生範圍
大多數一般責任政策是以事件形式寫成的。 它們涵蓋索賠或訴訟，要求賠償因事故造成的人身傷害或財產損失 ，或因犯罪造成的個人和廣告傷害 。 索賠或訴訟僅適用於在保單期間發生人身傷害，財產損失或個人及廣告傷害的情況。 索賠可能在保單期間或保單到期後提出。
一般責任不是唯一以商業形式撰寫的商業傷亡保險。 其他包括總括責任 ， 汽車責任和雇主責任覆蓋。 某些類型的保險，例如酒類責任和醫療事故，可能會以事件或索賠形式編寫。 在發生醫療事故政策的情況下，通常會為在政策期間提供的醫療救治提供保險。 如果治療發生在保單期間之前或之後，則不包括傷害。
發生政策的主要優點是它們涵蓋了“長尾”索賠，這意味著在政策過期多年後出現的索賠。 只要在政策期間發生觸發事件（傷害，損害，治療等），就應該涵蓋由該事件引起的索賠。 索賠的時間安排並不重要。
索賠覆蓋
顧名思義， 索賠制定的政策涵蓋了在政策期間針對被保險人的索賠。 導致索賠的傷害可能發生在政策期間之前或期間。
索賠制定的政策對政策到期後提出的索賠要求很少或根本沒有。 這對於從索賠制定政策轉變為發生政策，或者完全停止購買覆蓋範圍的企業主來說是一個問題。 幸運的是，在延長的報告期內 （也稱為“尾部覆蓋”），未來索賠的覆蓋範圍是可用的。
ERP涵蓋了在政策期間之前或期間發生的觸發事件（如人身傷害）引起的索賠。 它不包括在政策到期後發生的事件引起的索賠。 延長的報告期可能很昂貴。
一些索賠制定的政策將保險範圍限制在指定日期或之後發生的傷害索賠，稱為追溯日期。 不包括在追溯日期之前發生的傷害造成的索賠。 如果您從一個保險公司切換到另一個保險公司，您的新保險公司不應該改變您的追溯日期。 您應該抵制新保險公司提前（提高）追溯日期的任何嘗試。 否則，您將失去您舊舊追溯與新追索之間發生的索賠所引起的索賠。
需要考慮的事情
在發生政策和索賠制定政策之間進行選擇時，需要考慮以下事項：
- 成本索賠制定的政策比事件政策便宜得多。
- 限制由於通貨膨脹，發生政策的限制可能太低，不足以涵蓋政策過期多年後提出的索賠。 由於該政策涵蓋了當前政策期間提出的索賠，因此索賠政策的限制更可能足夠。
- 陷阱索賠制定的政策可能包括不容易發現的限製或排除。 例如，一些索賠制定的政策包含嚴格的索賠報告要求。
- 轉換保險公司如果您在發生保單的情況下投保，則從一家保險公司更換為另一家保險公司的過程將變得更加簡單。
- 可用性某些覆蓋範圍可能無法使用，或者在出現的表單中使用起來過於昂貴。 一個例子是董事和管理人員責任保險，只能在索賠表格上提供。
文章由Marianne Bonner編輯