商業收入覆蓋的重要性
史蒂夫的花
史蒂夫擁有一家名為史蒂夫花的花店。 史蒂夫在商業空間裡經營他的商店，他租了市中心。
該店的收入完全來自花卉銷售。 史蒂夫從批發商那裡購買切花，然後賣給零售客戶。 他安排賣一些花束和其他花。
史蒂夫花卉公司在店後設有工作區，配備步入式冰箱。 步入式用於存放散裝鮮花以及完成的安排。 該店還為顧客提供零售空間。 這個區域有一台史蒂夫用來顯示小型設備的冰箱。
史蒂夫的花卉業務大部分總收入用於供應品（花卉，花瓶，絲帶等），租金，工資和公用事業。 史蒂夫的總收入大約是每天600美元。 他每天平均花費400美元用於租金，公用事業，工資，花卉和其他商業必需品。 該店每天獲得200美元的稅前利潤，這是史蒂夫可以接受的。 史蒂夫根據商業地產政策向他的店鋪投保。
史蒂夫的損失
有一天，一場龍捲風吹過城鎮，嚴重損害了史蒂夫的店鋪。 該建築物現在無法使用。 冰箱不見了。 店內遭到破壞，所有的花都被毀壞了。 史蒂夫向其財產保險公司提出索賠。
幾天后， 保險理算師似乎檢查了損害。 調節員將史蒂夫提到可以修理的承包商。 然後，他發出支票，讓史蒂夫可以更換丟失的冰箱。
當史蒂夫與他的設備供應商聯繫時，他知道由於風暴，冰箱很難來。 他的供應商將提供新設備，但不會在兩週內到達。 他聽到承包商的更多壞消息。 承包商不能在史蒂夫的店鋪工作三週。 修理將需要一周的時間。 史蒂夫的店可能會關閉一個月。
儘管他的生意已經關閉，但在災難發生後，許多（但不是全部）史蒂夫的開支仍將繼續。 史蒂夫必須支付他的租金和水電費。 為了保留他的批發花卉合同，史蒂夫必須向他的供應商下訂單。 即使該業務沒有產生任何收入，Steve's Flowers每天的開支也是大約300美元。 這相當於每月9,000美元的費用。 一旦企業再次投入運營，它需要在幾個月內產生利潤才能彌補收入損失。
商業收入覆蓋面
現在是30天后。 在花店關閉期間，史蒂夫沒有獲得淨收入（除所得稅前的淨利潤）。
該業務還產生了9,000美元的持續費用（每天300美元，每天30美元）。 如果沒有發生龍捲風，該商店將產生6,000美元的淨利潤（每天200美元，30天）。 由於風暴的影響，史蒂夫的花朵遭受了15,000美元的營業收入損失（利潤損失6000美元，連續費用9000美元）。 如果史蒂夫購買商業收入保險 ，他的15,000美元的損失將被覆蓋。
請注意，一些商業收入形式包括一種稱為等待期的免賠額 。 典型的等待時間是72小時。 3天的等待期將使Steve的商業收入損失支付減少大約1,500美元。
額外費用覆蓋
假設它是龍捲風後的第二天。 史蒂夫的花卉供應商並未受到風暴的影響。 由於史蒂夫仍然可以使用鮮花，他決定在另一個地點租用空間，以便暫時開展業務。
他將使用替代空間，直到他的永久位置被修復。 史蒂夫將一些從龍捲風中倖存下來的物品移動到臨時位置。 他租了一台冰箱，購買了一些用品，並在幾天內啟動並運行。
如果史蒂夫購買了額外的費用範圍，他在臨時地點經營業務所發生的費用將會被覆蓋。 他的保險將涵蓋以下內容：
- 租用臨時建築的費用
- 租用臨時冰箱的費用
- 遷移到臨時位置的成本以及修復完成後返回其永久位置的成本
- 在臨時地點經營業務所需的耗材成本
最後
儘管上述情景過於簡單化，但它們表明了業務收入和額外費用支出的價值。 這些覆蓋範圍可以防止小型企業在發生災難後失敗。 即使在商業物業政策下為實體損失提供保險，缺乏這些保險範圍的企業也可能會失敗。
文章由Marianne Bonner編輯