反分配條款
在標準的ISO 政策中 ，反轉讓條款位於稱為通用政策條件的單獨表格中。 這些條件適用於策略中包含的所有覆蓋範圍。 例如，如果政策包括商業汽車 ， 一般責任和商業財產保險，則反轉讓條款適用於所有三個保險範圍。
該條款的標題是根據本政策轉讓您的權利和義務。 它包括以下規定：
未經我們的書面同意，您在本政策下的權利和義務不得轉讓，除非被保險人死亡。
反轉讓條款禁止被指名的被保險人在未經保險人許可的情況下將其保單項下的任何權利或義務轉讓給其他人。 唯一的例外是，如果被指名的被保險人是個人（獨資經營者）並且他或她去世了。
在這種情況下，允許轉讓是因為獨資企業和個人所有者是同一個企業。 如果個人死亡，企業就無法生存，除非它被賣給其他人。
反轉讓條款旨在防止保險人無意中承擔其從未打算承擔的風險。
商業保險公司仔細審查商業保險申請人。 在發布政策之前， 承保人會考慮公司所有者和管理人員的知識和經驗。 如果一個企業出售給其他人，新的所有者可能不像以前那樣熟練或細心。 從保險公司的角度來看，新業主是未知風險。
損失後分配允許
反轉讓條款不區分在損失發生之前做出的轉讓和之後做出的轉讓。 即便如此，大多數州的法院都允許保單持有人在損失發生後將其權利轉讓給另一方。 預虧損失分配仍然被禁止。 以下是損益分配保險福利的一個例子。
維克多從他所擁有的建築物中經營一家名為Vital Vittles的餐廳。 1月下旬晚上，建築物內的兩條水管凍結。 隨後管道爆裂，對Victor的建築物造成相當大的水損害。 維克多被迫關閉他的餐廳，直到修理完成。
維克托僱用了一名水損害承包商Rapid Rapidoration來修復他建築物的損壞。 他告訴承包商，他急於重新開餐廳時需要快速完成維修。
承包商表示，如果Victor簽署了快速恢復政策下的權利，維修工作可以加快進行。 然後，承包商將進行維修並與Vital Vittles的商業財產保險商談判索賠解決方案。 維克多同意這項任務，承包商開始維修工作。
雖然Vital Vittles的商業地產政策包含反轉讓條款，但Victor在損失發生後已將其權利分配給快速恢復。 因此，在大多數州，維多利亞州的保險公司都不能拒絕這項任務（假設維克多州允許承擔損失分配）。
福利分配的問題
近年來，在某些州，特別是佛羅里達州，福利分配（AOB）協議已經成為問題。 肆無忌憚的承包商已經對不知情的房主和遭受水損害的企業主捕食。
一些承包商獨自工作，而另一些承包商則與歪曲的律師一起工作。 無論如何，承包商說服投保人將其根據保單的權利轉讓給承包商。 承包商然後誇大修理成本並從保險公司收取充足的金額。 投保人對其損失歷史留下了大量索賠。 保單到期時，保險人可以拒絕續保 。
在前面的例子中，維克多根據政策將其權利分配給快速恢復。 假設快速恢復只完成維克多大樓的一半維修工作。 實際成本為15,000美元，但承包商以30,000美元向保險公司提交賬單。 另外，承包商從不提交賬單，但以30,000美元起訴保險人。 無論是哪種情況，保險人都可以拒絕支付，因為承包商有保險欺詐行為 。 維克託不能介入，因為他已經向承包商簽了權。 如果承包商對保險公司的訴訟未成功，可以要求維克多公司支付。
避免AOB問題
作為企業主，您可以採取以下步驟避免與AOB和不道德的承包商相關的問題：
- 將任何損失或事故直接報告給您的保險公司（或您的代理人或經紀人 ）。 立即通知您的保險公司。 不要讓承包商代表您進行通知。
- 拍攝損壞的照片。
- 在保險調整員記錄損壞之前，不要讓任何承包商開始工作
- 在僱用他們之前，請徹底審查承包商。 確保他們有適當的許可。 如果您的地區遭受了自然災害，請注意施工詐騙 。
- 除非您仔細檢查過，否則不要簽署AOB。 如果您不理解，請向您的代理，保險人或律師尋求幫助。
- 如果您的承包商在簽署AOB之前不會做任何工作，請找另一個承包商。
AOBs在健康保險
福利協議的分配在健康保險中很常見。 通常要求患者在接受醫生，醫院或其他醫療保健提供者的治療之前同意這些條款。 福利條款的轉讓將患者根據其健康政策收取福利的權利轉讓給提供者。 通過簽署該文件，該專利同意直接向提供商支付所提供服務的費用。 該條款規定，如果保險公司未能支付費用，患者最終應負責賠償費用。
一旦治療完成後，提供者將AOB提交給患者的健康保險公司並提交索賠。 保險公司向提供者提供服務，向患者提供服務。