謹防共同保險處罰
需要預測
商業收入損失是根據貴公司在關閉業務時實際損失的收入金額計算的。 您的保險公司將支付的最大損失是保險業務收入限額。
要選擇足夠的限制，您必須進行以下兩項預測：
- 貴公司未來12個月的收入預計將會增加。 您的業務收入限額是根據您對未來收入的估算來計算的。
- 在物理損失後您需要修復受損財產的時間。 也就是說，如果您的企業由於財產損壞而被迫關閉，您需要多少時間才能進行維修並使您的業務再次啟動並運行？ 在營業收入保險中，這個時間段被稱為恢復期 。
這些預測並不容易。 然而，這兩者對於確定貴公司的適當覆蓋率至關重要。
營業收入的定義
選擇業務收入限額的首要挑戰之一是了解業務收入的含義。 在許多商業收入表格（包括標準的ISO表格）下，這個術語表示以下總和：
- 淨收入，即所得稅前的淨利潤或虧損
- 正常運營費用在虧損後繼續。 這包括工資單。
如果您的企業通過向他人出租物業賺取收入，您可以在計算業務收入時包括或排除您的租金收入。 在計算中不包括租賃價值時，不會為租金收入損失提供保障。
如果貴公司從出租物業獲得所有收入，則您的業務收入將僅包含租金收入。
計算業務收入
預測12個月收入的最準確方法是使用商業收入工作表。 您可以使用標準的ISO工作表或您的保險公司準備的工作表。 如果您需要工作表，請要求您的代理或經紀人為您取得一個。
工作表概述了計算業務收入風險的分步過程。 第一步是確定您的業務在過去12個月內創造了多少收入。 接下來，你估計你未來12個月的收入。 您可以通過調整12個月的歷史數據來進行預測，以反映您預計未來一年會發生的任何變化。 例如，如果您希望您的銷售額增加10％，則可以相應地增加您的收入預測。
一些企業主可能會發現業務收入工作表令人迷惑。 如果工作表看起來太混亂，請讓您的會計師為您完成。
預測恢復期
一旦你完成了12個月的收入預測，你需要估計恢復的時間。 為保護您的業務，您的估算應基於最壞的情況。
例如，假設您擁有一個倉庫經營的建築物。 如果大樓被火災或龍捲風摧毀，您需要多少時間才能讓您的業務再次運行？ 重建建築涉及許多步驟。 首先， 保險理算師會評估損失。 接下來，您需要一位建築師來設計新建築和承包商來完成施工。 一旦您考慮了重建過程中涉及的所有步驟，您可以估計它們將花費多少時間。 您預計的恢復期可能為六個月，一年或更長時間。
謹防共同保險處罰！
許多商業收入形式包括共同保險條款 。 如果您的保單限額低於所要求的金額，本條款將處以罰款。 如果在聲明中列出共保比例，共同保險適用於您的保單。
百分比可能在50％到125％之間。 它表明你必須承擔的保險金額以避免罰款。
例如，假設您已經根據100萬美元的收入預測購買了業務收入保障。 您的保單包括80％的共同保險要求。 為避免處罰，您必須購買至少800,000美元（.80 X 100萬美元）的限額。 您只需購買700,000美元作為節省成本的措施。
在您的保單期限三個月後，您的倉庫發生火災。 火災損壞了建築物，迫使你關閉你的企業幾個星期。 您因停車而遭受175,000美元的收入損失。 您的保險業務收入風險低於10萬美元。 以下是您的保險公司計算您的損失支付的方式：
最大損失金額=損失金額X（購買限額/所需限額）
您的保險公司支付的金額= 175,000美元X（700,000 / 800,000美元）或153,125美元
您必須自己支付剩餘的21,875美元。 這個數額代表共同保險罰款。 您可以通過購買所需的商業收入金額來避免罰款。 另一種選擇是通過在商定的價值基礎上購買商業收入保險來完全避免共同保險。
保費調整認可
如上所述，購買足夠的商業收入覆蓋範圍以避免共同保險損失非常重要。 然而，也有可能購買太多的保險。 如果您購買的限額超過共同保險條款所要求的金額，您將浪費了未使用的保險金。 高級調整認可為此問題提供了解決方案。
如果您的業務收入限額超過共同保險條款規定的金額， 背書將退還。 您必須向您的保險公司提交兩份商業收入值報告。 當您的保單開始時（或附加背書）必須提交。 第二個必須在您的保單結束日期後的120天內提交。 您的保險公司會根據您的實際價值將您購買的限額與您要求的限額進行比較。 如果您購買的限額超過了規定限額，您的保險公司將退還超額保費。