評級系統的要素
許多（但不是全部）保險公司使用由保險服務辦公室 （ISO）開發的分類和評級系統來計算一般責任保險費。 在這個系統下，您的保費主要基於以下三個因素：
- 分配給您的企業的分類
- 分配給這些分類的費率（根據您選擇的限制進行調整）
- 應用費率的暴露基準（如銷售額或工資單）
1.分類
評級過程的第一步是對您的業務進行分類。 ISO提供了數百種分類，每種分類都通過描述和一個稱為類別代碼的五位數字來標識。 這裡有些例子：
- 鎖匠，班級代碼14913
- 食品製造業 - 乾燥，乾燥，類別代碼53374
- 石膏板或牆板安裝，課程代碼92338
每個企業都會分配一個反映其行業和運營類型的分類。
這個想法是，具有類似業務的企業面臨相同的風險並產生類似的索賠。 因此，類似類型的企業被分配相同的分類。
例如，Larson Locks經營店面，銷售門鎖，掛鎖，保險櫃和其他安全相關產品。
該公司還派遣員工到客戶的家中，企業或車輛解決與鎖有關的問題。 大多數鎖匠與拉爾森鎖執行相同類型的服務。 因此，一般責任保險公司通常將類似Larson Locks的企業分配到相同的分類中（鎖匠）。
根據您的業務的性質和復雜性，您的業務可能會被分配一個或多個分類。 每個分類都有相應的分類代碼。
分類代碼被分組。 例如，所有商業企業都被分配了10000到19999之間的類別代碼。同樣，所有進行製造或加工操作的企業都被分配了50000到59999之間的類別代碼。
2.價格
評級過程的第二個要素是比率。 從一家保險公司到另一家保險公司的利率可能差別很大。 一些保險公司從頭開始自己的利率。 其他人根據從ISO獲得的損失成本數據來設計利率。 無論您的保險公司如何計算您的費率，都應將其列入責任聲明中。
請注意，您支付的費率將反映您為賠償責任範圍選擇的限制。 這意味著您將支付更高的費用，每次出現限額為100萬美元，而不是限制在100,000美元的限額內。
一般責任政策包括兩種類型的承保範圍：房屋和業務範圍和產品以及完成的工作範圍。 對於許多分類，這些覆蓋率是分開評估的。 也就是說，一種費率適用於場所和業務範圍，另一種費率適用於產品和完成的工作範圍。
房舍和運營
前提和業務範圍適用於針對您的業務因因您的處所引起的事故而造成人身傷害或財產損失的索賠。 一個例子是您的客戶提交的一份索賠，在您的商務辦公室發生故障和墜落事故中受傷。
前提和業務範圍也適用於由於公司正在進行的運營中發生的事故而造成的損失或損害的索賠。 這些操作可以在您的場所（例如製造設施）或其他地方（如工作場所）進行。
例如，假設您的員工在客戶辦公地點安裝計算機設備時意外打破了一件藝術品。 如果客戶向您的公司提出財產損失索賠，則索賠應由您的處所和業務範圍覆蓋。
產品和完成的工作
產品和完整的工作範圍適用於第三方針對您的錯誤產品或您完成的缺陷工作或操作導致的意外傷害或損壞的索賠。 例如，一位顧客在您在商店購買的餡餅中的櫻桃坑上打了一顆牙齒後，向您的麵包店業務提出產品責任索賠。 再舉一個例子，一個客戶在兩個月前完成的一堵牆倒塌後損壞他的卡車，起訴你的混凝土公司財產損失。
某些類型的企業不生產產品或完成工作（或只能忽略不計的數量）。 例如理髮店和書店。 針對理髮店和書店的大多數責任索賠都是因其發生的事故而產生的。 這些業務僅針對場所和運營範圍收取費用。 產品和完成的運營範圍不收取費用
3.曝光基地
一般負債評級的第三個要素是暴露基數。 根據您的業務性質，您的曝光基數可能是您建築物的面積，您希望在保單年度期間產生的總銷售額，您的預計工資或其他因素。
許多分類根據銷售額進行評估。 對於這些分類，溢價通常是通過將銷售額乘以總銷售額除以1000來計算。例如，假設拉里鎖在其政策期間銷售總額達到5,000,000美元。 他的保單上顯示的費率為房屋和運營費1.00美元，產品和已完工運營費為1.50美元。 拉里的保費是1.00 X（5,000,000 / 1,000）加上1.50 X（5,000,000 / 1,000）= 5000加上7,500或$ 12,500。
假設拉里的預計銷售額只有5000美元。 由於他的計算溢價很低（只有12.50美元），他的保險人會向他收取最低保險費。 這是保險公司願意出具保單的最低金額。
工人賠償分類
一般責任評級中使用的分類體係並不相同 因為NCCI分類系統用於對職工賠償保險進行評分。 兩個系統的分類完全不同。 NCCI分類系統基於四位分類代碼，而責任制使用五位分類代碼。