什麼是模具？
黴菌是真菌類型，一類包括酵母菌，黴菌和蘑菇的生物體。
模具非常普遍，可以在建築物的內部和外部找到。 有數千種不同的黴菌。 這些生物體通過創造和分配孢子而繁殖。 黴菌需要水分和氧氣才能生長。 在管道漏水，潮濕的地基，冷表面（如製冷設備）冷凝，空氣循環不良或排氣不良的地方，通常會出現水滲入的區域。
什麼是“毒性”黴菌？
媒體在20世紀90年代後期推廣了“有毒黴菌”一詞。 它在2001年成為媒體轟動一時，當時德州夫婦贏得了與房主保險公司有關的與模具有關的訴訟，贏得了3200萬美元。 然而，這個巨大的獎項與黴菌毒性無關。 這對夫婦收到的損失是由於漏水導致的財產損失，而不是人身傷害 。 雖然原告認為黴菌使他們感到噁心，但他們無法證明其健康問題與黴菌之間存在直接關係。
這筆3200萬美元的獎金後來減少到了400多萬美元。
根據CDC的說法，“有毒黴菌”這個詞是不恰當的，因為黴菌本身沒有毒性。 儘管如此，一些黴菌會產生對人體有害的孢子或毒素。 患有過敏，呼吸系統問題或免疫力弱的人比沒有這些情況的人更容易對黴菌產生反應。
幼兒和老人也可能更脆弱。 暴露後可能會立即發生對黴菌的不良反應，或者可能會延遲。
企業責任
企業可能要承擔住戶，客戶， 員工或其他人因模具造成的傷害或損害。 某些類型的企業比其他企業更容易受到欺詐索賠。 這些包括業主 ，物業經理，建築承包商，建築師和結構工程師。
根據普通法（以及許多州法律），住宅業主有義務將租賃房產維持在可居住的狀態。 這意味著建築物必須安全地居住。如果住宅建築物發霉，房東可能會承擔由於模具造成的任何傷害或損壞。 由於代表業主代表業主行事，因此，業主與業主有類似的義務。
有關商業房東的法律不那麼嚴格。 這是因為商業租戶通常比住宅租戶與業主談判更複雜。 商業建築通常不需要居住，但一些州要求它們適合其預期用途。 在某些情況下，商業租戶可能能夠證明被黴菌污染的建築物不適合其預定用途。
當他們建造或翻新的建築物發生漏水時，承包商可能會被起訴，從而促進了模具的發展。 針對承包商的模具訴訟通常基於以下指控之一：
- 不正確的材料：承包商使用了錯誤的材料類型。 例如，承包商未能使用合適的防水材料來防止建築物洩漏。
- 不當技巧：承包商使用了正確的材料，但安裝不當。 例如，窗口安裝程序使用了適當的閃爍，但未將其正確粘貼到窗台上。
- 施工過程中的損壞：承包商在施工過程中疏忽造成損壞，導致水滲入和隨後的霉變。 例如，在安裝新屋頂時，屋頂工意外損壞了通風口。 水從通風口洩漏，導致黴菌侵染。
建築師和結構工程師受到基於對建築物或其部件的不當設計的指控的訴訟。 索賠人可能會聲稱，這種錯誤的設計使水分進入或積聚在建築物內。 水分促進了黴菌的生長，從而傷害了申請人或損害了申請人的財產。
雇主的責任
雇主有義務根據普通法為員工提供安全的工作場所。 “職業安全與健康法”還要求他們提供一個沒有可能對員工造成嚴重傷害的公認危害的工作場所。
由於黴菌對健康的影響尚未得到很好的理解，因此沒有關於黴菌或其孢子在空氣中濃度的聯邦標準。 OSHA已經發布了關於模具的安全公告。 本文件適用於建築經理，但對於尋找模具信息的任何雇主可能都有用。
預防
避免黴菌衣服最有效的方法是首先防止黴菌滋生。 建築物業主應每年檢查一次，檢查是否有洩漏，結露，門窗周圍密封不良，地基周圍排水不暢以及其他水分來源。 通風系統也應該檢查。
黴菌可以在各種有機物質上生長，包括木材，紙張，土壤，石膏板和布。 這裡有一些跡象表明模具可能存在或成為未來的問題：
- 建築物或內容物已經受到水損害
- 建築材料已經潮濕超過48小時
- 建築物存在潮濕問題，如漏水管道或漏水窗戶
- 霉味或發霉的氣味
- 大廈最近被改造或被用於不同的目的
一般責任保險
過去，企業可以通過購買一般責任保險來保護自己免受黴菌的索賠。 標準的ISO責任範圍表格並沒有特別排除模具。 它確實含有排除污染物，但排除法很少應用於黴菌聲明。 保險公司難以說服法院認定模具是污染物 。
由於他們不能依靠排除污染來排除霉菌的索賠，保險公司往往會將這種政策排除在真菌或細菌之外。 許多保險公司使用ISO發布的非常廣泛的排除。 該排除由兩部分A和B組成.A部分適用於人身傷害和財產損失 ，B部分適用於個人和廣告傷害 。
A部分不包括因暴露或接觸建築物內部或內部的真菌或細菌而導致的任何人身傷害或財產損失。 （細菌被排除是因為一些細菌使用黴菌作為食物來源。）排除包含反並存因果條款 。 本條款消除了涉及真菌或細菌的任何傷害或損害的保險範圍，即使保單中涵蓋的其他原因或事件也會導致傷害或損害。 A部分也不包括因模具清理或修復而產生的任何損失，成本或費用。
環境保險
企業可以通過購買環境（污染）責任保險來保護自己免受第三方模具索賠的侵害。 環境政策涵蓋了由“污染狀況”造成的第三方索賠。 政策差別很大，有些（但不是全部）涵蓋了模具。 如果您想了解更多關於環境責任保險的信息，請諮詢您的代理或經紀人 。