保險公司如何賺錢
要理解保險市場的運作方式，您必須首先了解保險公司如何賺錢。
保險公司有兩個主要的收入來源：投資收益和承保利潤。
保險公司通過投資資產來賺錢。 國家保險監管機構規定保險公司可投資的資產類型。 一般而言，保險公司只能投資於可以快速轉換為現金的“安全”資產。 例如政府和市政債券。 規則旨在保護投保人。 他們確保保險公司保持償付能力，並有資金支付索賠。
保險公司也從保險利潤中賺錢 。 這個術語是指保險公司在保險費中收取的金額與其在支付索賠和費用（包括代理和經紀佣金 ）方面發生的費用之間的差額。 保險公司收取的保費多於支付索賠和費用的保險公司將獲得承保利潤。 如果保險公司支付更多保險費中所收取的索賠和費用，它將承擔承保損失。
承保虧損的保險公司如果利息收入超過承保虧損，仍可能獲利。 例如，假設一家保險公司已經獲得了5000萬美元的投資收益並承保了4000萬美元的承保損失。 它仍然獲得了1000萬美元的利潤。 當利息收入較低時，保險公司必須密切關注其承保業績。
儲備要求
保險公司不能立即使用他們收取的保費金額。 他們必須等到這些保費才能賺到 。 未到期保費必須作為未到期保費準備金支付以支付未來的索賠。 保費在整個保單期內按比例獲得。 如果保單持有人在保單開始日期之前支付了保費，那麼在該日期之前的全部保費都沒有收到。 在保單期限的六個月內，保費的一半是賺取的。 在保單到期之前，保費並未全部獲得。
保險公司還必須撥出資金來支付已經發生的損失，包括那些尚未報告的損失。 這筆錢被稱為損失準備金 。
容量
由於保險公司的大部分資金與儲備相關，因此可能缺乏發布新政策的財務能力 。 幸運的是，保險公司可以通過購買再保險來增加其能力。 當保險公司購買再保險時，它將未來損失的一些風險轉移給再保險公司。 風險轉移減少了保險公司必須持有的非必需保費金額，從而增加了保險公司發布新保單的能力。
影響保險供應的因素
有幾個因素會影響保險公司的財務健康狀況，從而影響保險公司發布政策的能力。
其中之一是災難性事件。 重大事件如颶風， 地震和瓦斯爆炸可能會導致巨額財產損失。 已經為某些風險支付了大額債權的保險公司可能不願意或不願意在未來確保這些風險。 此外，再保險公司分擔了許多災難性損失。 已經支付巨額損失的再保險公司可能不願意與保險公司續簽再保險合同 。 如果不能獲得再保險，保險公司減少制定新政策的能力。
影響保險公司能力的另一個因素是法律環境。 在訴訟法律環境下，保險公司可能遭受許多大型訴訟。 不良的損失經歷可能導致保險公司承擔承保損失。 如果再保險公司不願延長保險公司的再保險合同，責任保險公司的承保能力可能會進一步降低。
保險公司製定新政策的能力也受到整體經濟狀況的影響。 在經濟衰退時期，商業保險買家可能會購買更少的保險或完全放棄保險。 企業的銷售額和工資總額（通常以保費為基礎）可能會下降。 其結果是保險公司的保費收入減少。 經濟衰退期間利率也可能很低。 當利率較低時，保險公司的投資收入會減少。
硬或軟市場？
一系列災難性事件，訴訟法律環境和/或經濟不景氣，可以為艱難的保險市場打下基礎。 這種事件往往會降低保險公司製定新政策的能力。 反過來也是如此。 強大的經濟環境，有利的法律環境和/或少數災難性事件往往會增加容量。 產能過剩可以創造一個軟保險市場。
軟市場的特點
軟市場的特點如下：
硬市場的特點
硬保險市場與軟保險市場相反。 以下是困難市場的特點：
- 相對較少的保險公司提供保險
- 覆蓋很難（甚至不可能）獲得
- 保險價格很高
- 承銷商不願意或不願意談判承保條款
- 廣泛的覆蓋面很難獲得。 一些擴展可能可用於額外的保費
- 承銷標準嚴格
最後
保險市場差異很大。 行業的一部分可能處於困難市場，而另一部分處於軟市場。 又一段可能介於兩者之間。