食物污染事件很常見。 據疾病控制和預防中心（CDC）稱，由於食源性疾病，每年有大約4800萬美國人患病。
生病的人中有128,000人住院，3000人死亡。 食源性疾病可能由細菌，病毒，寄生蟲或食物中發現的化學物質引起。
新的聯邦立法
美國大部分食品供應由美國聯邦食品和藥物管理局（FDA）監督。 FDA管理除肉類，家禽和蛋類之外的所有國內和進口食品（這些食品由美國農業部監管）。 隨著食品安全現代化法案的通過，FDA的權威在2011年得到了擴展。 該法案使FDA能夠積極主動。 該機構現在可以專注於預防食源性疾病，而不是僅僅對此作出反應。 以下是法律的一些主要特點：
- 它要求FDA對食品供應進行全面控制，以預防食源性疾病。
- 它賦予了FDA新的權力來檢查食品生產商和加工商。
- 它賦予了FDA強制公司召回其產品的權力。 此前，該機構只能推薦召回。
- 它允許FDA與其他政府機構合作來幫助改善食品安全。
如上所述，FDA現在有能力召回產品。 許多食品被召回，因為它們（或可能）受到有害細菌的污染，或者因為它們含有標籤上未提及的潛在過敏原（如牛奶或花生）。
您可以在FDA網站上查找過去60天內發生的所有食品相關召回清單。
污染事件如何影響您的業務
涉及食品污染的事件可能會嚴重影響您的業務。 它可能會導致財產和責任損失，而這些損失可能不在保險保單範圍內。 它也可能嚴重損害您公司的聲譽。
首先，食品在生產或儲存在貴公司的營業地點時可能會受到污染。 受污染的產品不能使用，因此必須予以處置或銷毀。 您的企業將承受財務損失，包括受污染產品的價值以及處置或銷毀的成本。
其次，出售受污染食品的企業可能會因情況或FDA迫使其從市場上撤回產品。 回顧已售出的產品是耗時且昂貴的。 在某些情況下，您的企業可能被迫關閉全部或部分業務。 就像召回一樣，停產可能是自願的，也可能是政府機構要求的。 無論哪種情況，您的企業都可能在關機期間以及之後的一段時間內損失收入。
與受污染產品相關的第三方風險是第三方索賠。 受到污染產品傷害或生病的個人可能會起訴貴公司損害賠償。 您的企業也可能會被其他購買了受污染產品並因此而損失的公司提起訴訟。 例如，在獲知從處理器購買的堅果被污染之後，Cookie製造商被迫重新調用Cookie。 Cookie製造商向處理器起訴與召回相關的成本。
最後，食品污染事件可能會損害貴公司的品牌和聲譽。 事件發生後，客戶可能會在幾週或幾個月內迴避您的業務，即使他們從未購買受污染的產品或生病。 引誘他們回來並不容易。 你需要說服你的客戶你已經解決了問題，並且不會再發生。
商業地產覆蓋率
對於被商業財產保單所涵蓋的受污染食品的損失，食品必須符合保險財產的要求，並且損害必須是由於損失造成的。 大多數商業財產保單都會因未被明確排除的任何原因而造成損失或損害。 如果不排除造成食品污染的危險，則可能會涵蓋損失。
請注意，幾乎所有的房地產政策都排除了污染或黴菌（黴菌）造成的損害。 真菌排除適用於細菌以及黴菌。 有些政策排除了污染造成的損害。 但是，真菌，污染和污染排除通常包含例外情況。 如果損害是例外情況中列舉的危險（如火災）的直接後果，則可能涵蓋由污染，真菌或污染引起的損害。
如果您的企業由於食品污染事件而被迫關閉，並因此而失去收入，您的企業收入保險是否會承擔損失？ 答案也許是。 保險範圍僅適用於因您所在場所的財產遭受物質損害而導致的關閉。 由於食物被細菌或黴菌污染導致的關機而導致的收入損失不大可能被覆蓋。
食品污染認可
如果您的企業由於發現（或懷疑）食品污染而被迫關閉，您的公司可能會失去收入並產生額外費用 。 這些損失可以通過添加到您的物業政策中的ISO食品污染認可標準來涵蓋。 只有在衛生委員會或其他政府機構要求關閉的情況下才適用保險。 背書包括以下內容：
- 按照政府部門的要求清潔設備的費用
- 替換實際或懷疑被污染的食物的成本
- 醫療檢查和員工接種費用（除非這些費用由工人賠償保險承擔）
- 收到關閉通知後24小時開始營業收入的損失
- 為恢復貴公司聲譽而發生的額外廣告費用
上面列出的費用以年度總額為限。 不適用於政府施加的罰款或處罰。
一般責任保險
客戶提交的受污染產品合同疾病索賠應由貴公司的一般責任保險承保。 一般責任政策包括產品責任索賠的範圍。 本保險範圍適用於在您的場所外發生的人身傷害或財產損失索賠，以及產品不再由您實際佔有時發生的索賠。
如果您的企業出售在公司場所消費的產品，則您的保險公司可能會將您的責任政策中重新定義的產品/已完成運營加入認可。 這種認可消除了人身傷害或財產損失必鬚髮生在您的場所之外，作為產品完成的運營損失發生的質量。 其結果是，客戶在您的場所吃食物導致的疾病將作為產品完成的運營損失承保，而非房屋運營損失。
一般責任政策包含某些可能與食品污染事件有關的排除 。 幾乎所有政策都排除了由污染引起的索賠。 他們還排除與產品召回相關的損害或費用。 一些政策排除了與模具有關的索賠。
產品召回認可
如上所述，一般責任政策不包括從市場上召回產品的成本。 儘管如此，這些成本中的一部分可以通過一個名為“ 有限產品提取費用覆蓋範圍 ”的ISO背書來涵蓋 。 背書涵蓋了您的產品必須被召回時所招致的一些費用，因為它包含真實或懷疑的缺陷，或者因為它已被篡改。 為了適用範圍，產品缺陷或篡改必須導致（或預期會造成）有形財產的人身傷害或人身傷害。
有限產品提款背書不包括其他已經發生費用將您的受污染產品退出市場的人員對您的損害。 例如，貴公司向當地的麵包店供應小麥麵粉。 你發現你的一位不滿的員工篡改了一批麵粉，用粉末肥料污染了它。 你通知麵包店，這家麵包店被迫撤走300塊出售含麵粉的麵包。 如果麵包店起訴您收回召回麵包所產生的費用，損失將不在背書範圍內。
一些保險公司已經制定了自己的產品召回費用認可。 這些認可可能比標準ISO版本更廣泛。
污染產品保險
上述背書僅涵蓋與受污染食品相關的一些風險。 受污染的產品政策可提供更廣泛的覆蓋範圍。 污染產品保險專為生產商或經銷商提供的產品，如果受到污染，可能會使消費者感到不適。 例如食品（包括寵物食品），藥品，化妝品和草藥補充劑。
污染產品政策不規範，因此保險公司的保險範圍各不相同。 政策通常包括第一方召回費用和第三方索賠造成的損失。 保險範圍通常由被保險人產品的意外污染（包括錯誤標籤）或惡意篡改引發。 惡意篡改通常是一個定義的術語。 通常意味著故意改變或污染導致產品危險或不適合其預期用途的產品。 肇事者是否實際上污染了產品或只是威脅要篡改。
以下是受污染產品政策可能包含的一些覆蓋範圍：
- 第三方索賠造成的損害
- 第三方索賠的防禦範圍
- 產品召回成本
- 銷毀或處理受污染產品的成本
- 受污染產品的價值損失
- 收入損失和額外費用
- 產品敲詐費用
- 聘請危機管理顧問的成本
- 恢復貴公司品牌的成本，以恢復客戶的信心