購買商業保險時應避免的陷阱

by 瑪麗安邦納

雖然小企業主往往是他們領域的專家，但很多人對商業保險知之甚少。因此，企業主在購買保險時可能會犯錯。有些錯誤可能較小，但其他錯誤可能會造成嚴重後果。以下是在為您的企業購買保險時要避免的10個陷阱。

01 - 總是購買最低昂的政策

從一家保險公司到另一家保險公司的保費差別很大，因此在購買保險時購物時很有意義。但是，一些企業主自動選擇最便宜的政策。這是個錯誤。買家在決定購買它之前應該了解一項政策的作用並不包括在內。

購買商業保險時，請您的代理或經紀人從多家保險公司獲取報價。然後詳細審查這些建議。請確保您考慮每個保險公司在其報價中列出的保險的類型和金額。最便宜的政策是不討價還價，如果它提供的覆蓋面很小。如果您需要幫助比較覆蓋範圍，請向您的代理或經紀人尋求幫助。您的目標是以合理的價格獲得適當的保障。

02 - 購買太小的財產保險

許多小企業主根據商業產權政策為其建築物和個人財產提供保險。不幸的是，他們並不總是購買足夠的限制。

與某些保單持有人一樣，您可能會認為包含重置成本保障的政策將自動承擔修復或更換受損財產的成本。您可能沒有意識到您的保單不會超過保險限額。如果修理或更換受損房產的成本超過限制，您的保單將不會全額賠償損失。你的公司將不得不承擔任何剩餘的損失。

你也應該知道，大多數財產保單包括共同保險條款或商定的價值條款。兩者都會對您的財產進行保險。如果發生損失並且您未能保持最低數額的保險，您的保險公司將不會支付全額損失。故意保護你的財產並不是一個節省財產保費的好方法！

03 - 以低責任限制賭博

事實上，任何企業都可能遭受訴訟。訴訟是不可預測的。企業主無法預測誰將起訴他們的公司，何時提起訴訟，或者原告將尋求的損害金額。沒有人希望被起訴，但訴訟發生。一個大的索賠可能會讓一家小公司失業。

購買一般責任險或汽車責任險時，不要吝嗇限制。如果您不確定您需要多少保險，請向您的代理或經紀人尋求建議。

請注意，未來的房東，供應商和其他人可能會拒絕與您做生意，除非您持有最低限額的保險。同樣，政府實體可能會拒絕向貴公司發出許可證，以便在公共財產上豎立標誌，舉辦活動或進行其他活動，除非您已購買了指定限制。如今，許多公司和政府實體需要100萬美元或更多的限額。

04 - 自動選擇低可扣除額

免賠額是一種自我保險形式。他們允許保戶通過自付小額損失來節省保險費。他們還允許保險公司避免調整小額債權的成本。

購買商業財產或自動物理損失保險時，請勿自動選擇低額抵扣。您可能會購買比您需要的更多保險。相反，考慮通過提高免賠額可以節省多少保費，例如100美元到250美元，或250美元到500美元。作為一般規則，您應該選擇您的公司可以輕鬆吸收的最大免賠額。較高的免賠額將激勵您保護您的財產免受損害。

05 - 隨著業務變化未能調整覆蓋範圍

大多數企業隨著時間而改變小公司成長，獲得新財產並僱用更多員工。一些公司擴大了他們的產品供應，而其他公司則轉向新的地理區域當企業發生變化時，他們的保險需求也會改變。因此，企業所有者需要讓他們的保險代理隨時了解所發生的變化。不幸的是，一些企業主不這樣做。結果可能是保險覆蓋面不足。

重新評估保險需求的最佳時機是在您的保單更新前的幾個月。親自與您的代理或經紀人會面，以便解釋您公司發生的任何變化。您的代理應審查您的覆蓋率和限制，以確定是否需要進行任何更改。

06 - 未能閱讀您的政策

可以肯定的是，很少有企業主喜歡閱讀保險單。然而，避免風險管理並不是一個好策略。您必須閱讀您的政策，以了解他們所做的和未涵蓋的內容。不要等到發生損失時才查看您的政策。您無法為已經發生的已排除損失購買保險。

雖然很多保險單都是用簡化的語言編寫的，但它們仍然包含一些“法律術語”。如果您在理解措辭時遇到困難，請向您的保險代理人或律師以外行人的名義向您解釋。

07 - 未能確保潛在的收入損失

像許多企業主一樣，您可能已經根據商業產權政策向貴公司的實物資產投保了損失或損壞。但是，您可能沒有考慮物理損失的共同後果，即收入損失。

如果您的營業場所被火災或其他危險損壞，您的公司可能不得不關閉，直到損壞被修復。如果您的企業不運營，那麼您的企業就無法創收，因此停產可能會造成災難性後果。您可以通過購買業務收入保障來確保您的公司生存下去。如果損失沒有發生，此保險可報銷您將獲得的收入。它還包括您必須繼續支付的費用（如租金或電力），無論您的業務是否在運營。

商業收入保險通常與額外的費用保險一起提供。後者包括您在避免或最大程度減少物理財產損失後企業關閉的費用。

08 - 與同一保險公司太長時間粘在一起

保險是一項人員業務，因此與保險公司保持良好關係非常重要。但是，這並不意味著你需要永遠堅持同一家保險公司。

像所有的企業一樣，保險公司隨著時間的推移而變化，變化並不總是更好。在服務質量下降的同時，保費可能會增加。產品可能無法保持最新狀態。保險公司的財務評級可能下降。您的保險公司對您的業務的胃口可能會減退。如果你觀察到這些變化，那麼可能是時候去逛逛了。向您的代理或經紀人詢問其他保險公司的報價。您也可以嘗試在線購買保險。

09 - 選擇錯誤的代理或經紀人

您的代理或經紀人可以為您支付保險費用的保費賺取佣金。既然你為這個人的服務付費，他或她應該滿足你的需求。

一些企業主需要經常與其代理進行交互。其他人想要更加放手的方式。有些需要面對面的聯繫，而其他人則希望通過電話或電子郵件進行交流。無論您的偏好如何，您的代理商都應該符合您的風格。不要因為慣性而使用不合適的藥劑，或者因為你不想通過終止關係來傷害他或她的感受。如果你沒有得到你想要的，找到另一個代理。

10 - 未能準確列出實體或地點

大多數責任政策包括被保險人稱為聲明中顯示的人員或商業實體。沒有在保單上列出的人或實體不符合指定的保險人。這條規則適用於

一般責任，商業汽車和保護傘政策。忽視在政策上列出商業實體可能會造成災難性後果。

例如，假設ABC公司生產糖果。出於稅務原因，ABC創建了一家名為XYZ Inc.的子公司.ABC然後將其工廠大樓的所有權轉讓給XYZ。 ABC的所有者購買了一份責任保險，列出了ABC作為被保險人。他們忘記包含XYZ。工廠發生事故，XYZ Inc.被起訴。由於XYZ未列入ABC的政策，ABC的保險公司拒絕承保索賠。

如果業務地點從商業地產政策中被省略，則會出現類似的問題。大多數財產保單包括聲明中所述處所的有形財產損失或損壞。如果受損財產位於保單上未顯示的房屋內，則損壞可能不在保險範圍內。